Nem tudsz törleszteni, és hitelkiváltásban gondolkodsz? Erre készülj fel a pénzügyi szakértő szerint
Ha elapad a pénzforrásod, szóba kerülhet megoldásként a hitelkiváltás.

GettyImages-929723630
Ez is érdekelhet
beauty and style
Top olvasott cikkek

Sokakkal megtörténik, hogy valamilyen váratlan anyagi nehézség miatt nem tudják tovább fizetni az ingatlanvásárlásra felvett hitelüket. 

Korábbi cikkünkben írtunk róla, hogy ilyen esetekben mielőbb értesíteni kell a bankot, hiszen a pénzintézet csak akkor tud segíteni, ha a tartozó fél idejében beavatja. Egyebek mellett szóba kerülhet a futamidő-hosszabbítás, a törlesztés szüneteltetése, a törlesztőrészlet átmeneti csökkentése, de akár a hitelkiváltás is. Amennyiben az utóbbi mellett dönt a hitelfelvelő, érdemes alaposabban is tájékozódni, hogy pontosan miről van szó. Hasznos, ha egy-egy példakalkulációt is megnéz: Gergely Péter, a Biztos Döntés (biztosdontes.hu) hitelszakértője segítségét kértük.

Így zajlik a hitelkiváltás

A szakértő magyarázata szerint a hitelkiváltás két részből áll: van benne egy hitelfelvétel és egy végtörlesztés. Mit jelent ez pontosabban a törlesztési problémáját orvosolni kívánó félnek?

- Hitelkiváltáskor általában pontosan akkora összeget vesz fel az igénylő, amennyivel még tartozik a banknak. Az összeget nem a részére utalja az új bank, hanem közvetlenül a régi banknak. A folyamat ugyanúgy zajlik, mint bármelyik másik hitelfelvétel, tehát neki úgy kell intéznie a dolgot, mintha csak egy kölcsönt venne fel. Benyújtja a bankhoz a hiteligénylést, megmondja, hogy hol van a jelenlegi, kiváltandó kölcsöne. Erről a bank kérhet egy igazolást, amiben a régi bank igazolja a fennálló tartozást, megjelölve a pontos összeget. Ezután hitelbírálatot végeznek, azaz megnézik, hogy hitelképes-e, és tudja-e majd törleszteni az igényelt kölcsönt. Végül már csak az új banknak kell elutalnia a szükséges összeget a régi bank számára a hitel lezárásához. A korábbi hitelszerződés ezzel lezárul, és a tartozó csak az új kölcsönt fizeti tovább - részletezte a szakértő.

Milyen hitellel váltható ki egy lakáshitel?

Amennyiben valaki hitelkiváltáson gondolkodik, Gergely Péter arra figyelmeztet, hogy nézze meg minden bank ajánlatát, és olyan kölcsönt válasszon, amelyik a legjobban megfelel az igényeinek. Azt azonban érdemes észben tartania, hogy lakáshitel-kiváltás esetén mit érdemes kérnie.

- A lakáshitelt mindenképpen lakáshitellel jó kiváltani, ezt nem célszerű egy drágább személyi kölcsönre cserélni. Ez még akkor is igaz, ha a hitelfelvevőnek változó kamatozású jelzáloghitele van (kivéve, ha már csak maximum 3 millió forint van belőle hátra). A lakáshitelek kamata ugyan alacsony, tehát jóval alacsonyabb lesz a törlesztő, de ingatlanfedezet szükséges hozzá, és a hitelbírálat során felmerülő induló költségek is magasak. Ráadásul a hitelfelvétel 4-6 hétig tart. Persze ha az embernek van olyan ingatlanja, amit szívesen bevon a hitel mögé, akkor ez érheti meg a legjobban - tanácsolja a hitelszakértő.

A cikk az ajánló után folytatódik

Néhány kalkuláció szemléltetésképpen

Hogy alaposabban is átlátható legyen, mire számíthat az ember a hitelkiváltás során, a következő kalkulációkat érdemes szemügyre venni, amelyeket a biztosdontes.hu szakértője vett végig.

- Ha például valaki egy olyan változó kamatozású forintlakáshitellel rendelkezik, ami most a kamatstopban van, de a kamatstop végén meg fog ugrani a törlesztője (ezt borítékolni lehet), akkor bizonyára olyan hitelre akarja ezt cserélni, ami biztonságos és a futamidő végéig fix a törlesztője. 

Több ilyen hitel is van, sőt minden banknál van lehetőség az új hitel törlesztőjét befixálni akár 5-10 évre is. Ha például az eredeti lakáshitelből 7 millió forint és 10 év futamidő van még hátra (ezt hívják a bankok fennálló tőketartozásnak), és a családnak 500 000 forint igazolt jövedelme van, akkor több lehetőség is van.

Többek között az UniCredit, a CIB és a K&H is kínál nagyon kedvező hiteleket, ahol befixálható a törlesztő legalább 5 évre. Az új hitel törlesztője 74 480-77 000 Ft között lesz attól függően, hogy a hitelfelvevő melyik bankot és melyik konstrukciót választja. Mindhárom banknál folyamatosan vannak kezdetiköltség-akciók, és a legtöbb költséget folyósítás után visszatérítik, sőt a CIB utólag még 40 000 Ft ajándék pénzt is jóváír a számlán.

Ha valaki a teljes hátralévő 10 éves futamidejére befixálná a törlesztőt, arra is van lehetősége több banknál is. Itt ugyancsak a CIB-nek, UniCreditnek és a Raiffeisennek vannak jó ajánlatai a nagy bankok közül, mindegyiknél 77 000 Ft alatt lenne a havi törlesztő, 5,55% körüli THM-mel. Sokaknak megérheti inkább a teljes hátralévő időre fixálni a törlesztőt - részletezte Gergely Péter.

Amit jó, ha tudnak az érintettek

A szakértő külön felhívta a figyelmet arra, hogy a hitelkiváltáshoz bizonyos, sokak által nem is sejtett feltételnek is teljesülnie kell. Fontos például, hogy ne legyen elmaradás a hitelfizetésben.

- A hitelkiváltás jó dolog, de az ember csak olyan kölcsönt tud kiváltani, amelynél nincs a törlesztésben 30 napon túli elmaradás. Nem lehet kiváltani sem a késedelmes, pláne a felmondott hiteleket, és az a jó, ha a futamidő alatt mindig pontosan fizetett az érintett. 

Arra is figyelni kell, hogy hitelt csak akkor lehet kiváltani, ha valaki hitelképes, azaz megfelelő az életkora, a jövedelme, és nem szerepel a KHR negatív adóslistáján - mondja.

Hitelkiváltás, ha nem lakáshitel-probléma áll fenn

A hitelkiváltás természetesen nemcsak lakáshitel-törlesztési probléma esetén jöhet szóba, hanem más egyéb tartozások esetén is. A szakértő ezekre az esetekre is kitért, és vázolt egy kalkulációt is.

- Ha az érintettnek személyi kölcsöne, áruhitele, hitelkártyája van, akár több is, és nincs köztük lakáshitel, akkor ezeket célszerű személyi kölcsönnel kiváltani. A személyi kölcsön ügyintézési ideje nagyon rövid, akár napok alatt is folyósítja a bank, és fogyasztóbarát kölcsönt is kaphat hitelkiváltásra.

Ha például 2 millió forint elég a meglévő hitelek kifizetésére, és valaki 5 éves futamidőben gondolkodik 300 000 Ft-os jövedelemmel, amit akár az új bankhoz is utalna, akkor több ajánlat közül is választhat. 

Akár az UniCreditet, a Budapest Bankot vagy a CIB-et választja, a törlesztő 40 156 és 41 540 Ft között alakul, és mindegyik banknál a teljes futamidőre fix a törlesztő. Egyik banknál sincsenek kezdeti költségek.

Ha 3 millió forintra van szüksége, és olyan bankot keres, ahol nem feltétel, hogy a fizetését hozzájuk utalja, akkor 5 éves futamidőnél és 300 000 Ft igazolt jövedelemnél is jó ajánlatok vannak. A Budapest Bank, a Cetelem és az Erste lehet jó választás, a törlesztő 60 262 és 64 170 Ft között lesz banktól függően. Igaz, az Ersténél van folyósítási díj (22 500 Ft), de a törlesztő mindegyiknél fix a teljes futamidőre. A Budapest Bank és az Erste kölcsöne ráadásul minősített fogyasztóbarát, így a teljes hiteligénylést is online meg lehet csinálni - magyarázza Gergely Péter.

Mikor merülhet még fel a hitelkiváltás gondolata?

Nem kizárólag törlesztési nehézség esetén jöhet szóba a hitelkiváltás. Olykor a megváltozó körülmények is erre a döntésre sarkallják az embert a szakértő szerint.

- Előfordul, hogy idővel az egykor jónak tűnő hitelkonstrukciók már korántsem felelnek meg az ember számára annyira, mint a hitelfelvételkor. A gazdasági helyzet változik, és korábban hiába számított olcsónak a hitel, ha közben jól megnőtt a kamata, és nehézséget okoz kifizetni.

Az is előfordulhat, hogy valakinek egyszerre több hitele is van. Felvesz egy személyi kölcsönt, amikor főiskolára megy, egy áruhitelt, amikor okostévét vásárol, van egy hitelkerete, és a bankja megkereste egy hitelkártya-ajánlattal is. A végén azt veszi észre, hogy százfelé fizeti a törlesztőrészleteket, és ami a lényeg, hogy havonta ez egyben már jó részét elviszi a fizetésének. Ezek a kölcsönök külön-külön is elég drágák lehetnek, nemhogy együtt. Ilyenkor jó szolgálatot tehet egy megfelelően átgondolt hitelkiváltás. Nem kell félni kiváltani a régi hiteleket, ha a piacon sokkal kedvezőbb konstrukció is elérhető, de mindenképp érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson, ha ezáltal valakinek biztonságosabbá tehető a hitele - mondja a szakértő.

Így lehet spórolni a konyhában

Kis odafigyeléssel, átgondoltsággal sok pénzt meg lehet spórolni a konyhában. A következő cikkben erről írtunk.

Ezt is szeretjük