Így számold ki, megéri-e hitelt felvenni!

A Budapesti Corvinus Egyetem Tanárképző Központja által nemrégiben végzett kutatásból kiderült, hogy a középiskolások nagy részének fogalma sincs a pénzügyekről és a pénzügyi fogalmakról. A felmérésben részt vevőknek csupán 7%-a tudta pontosan, hogy mit jelent többek között a biztosítás, a lízing vagy éppen a THM.

Ez az adat elkeserítő manapság, a hitelek és a bankok világában, ráadásul a felnőttek között is jó néhányan akadnak, akiknek szintén nem mond sokat az utóbbi hárombetűs mozaikszó.

Pedig a THM az egyik legfontosabb mutatószám a pénzügyek világában. Ha tudod, hogyan értelmezd, sokkal könnyebben igazodsz el az egyes hitelek között, és azt is jobban átlátod, hogy melyik kölcsön az, amit megéri felvenni.

A THM nem egyenlő a kamattal

Sokan hiszik, hogy a THM tulajdonképpen az adott hitel kamata, így azt mutatja meg, hogy az mennyivel nő a futamidő alatt. Elég csak kibontani a mozaikszót: a THM a teljes hiteldíj mutató rövidítése, egyéves időszakra vetített százalékos értéke tehát nemcsak a kamatot foglalja magában, hanem gyakorlatilag minden olyan költséget, melyet a bank kifizettet a felvett hitelösszegen kívül. A THM-et az összes fogyasztási kölcsönnél, lakáshitelnél, lakossági kölcsönnél, sőt, a lízingnél is fel kell tüntetni, erre a 83/2010. (III. 25.) Kormányrendelet kötelezi a pénzintézeteket.

Költségek, melyeket a THM takar

A hitelekkel kapcsolatban fontos tudni, hogy felvételükkor számos költség megfizetésére kötelezi a bank az ügyfelet, melyeknek egy részét a futamidő alatt is folyamatosan fizetni kell. A THM mindezen díjakat tartalmazza, tehát a hitel kamatait, a kezelési költséget, a hiteligénylés elbírálásának díját, fedezetalapú kölcsön esetén az értékbecslés díját, építkezésnél a helyszíni szemlék költségeit.

Beletartozik továbbá a hitelközvetítőnek fizetendő díj, valamint az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja. Ezeken felül általában beleépítik a számlavezetés, valamint a bankkártya használatának költségeit, a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket - utóbbiak az adott bank gyakorlatától függnek -, továbbá a biztosítás és a garancia díját, amennyiben a jelzáloghitelhez vagyonbiztosítás szükséges.

Minél alacsonyabb, annál jobb

Mivel a THM a hitellel kapcsolatos összes költséget tartalmazza, a kamathoz hasonlóan minél alacsonyabb az értéke, annál kedvezőbb, vagyis olcsóbb az adott hitel. Főszabály ráadásul, hogy a bankoknak a THM értékének kiszámításakor még akciós termékek esetén is a nem kedvezményes kamatot és költségeket kell figyelembe venniük, attól függetlenül, hogy a bank attól eltérően bizonyos időre kedvezményt biztosít.

Így számolj!

A THM tehát sokkal bővebb információt nyújt az adott hitelről, mint a kamat, ám ennek ellenére sem szabad csupán a THM alapján dönteni. Fontos, hogy figyelembe vedd a saját törlesztőképességedet is, és az alapján dönts, hogy legrosszabb esetben is tudod-e majd fizetni a részleteket.

A hitelek között úgy válassz, hogy előtte kiszámolod a futamidő, a törlesztőrészletek, valamint a THM alapján, hogy végül mekkora összeget fogsz majd visszafizetni, és ezt az összeget hasonlítsd össze a felvenni kívánt hitelösszeggel. Minél kisebb a különbség, annál kedvezőbb az adott hitel, és annál kevesebb plusz pénzedbe kerül majd.

Cikkünk a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének THM-mel kapcsolatos tájékoztatója alapján készült.

• szerződés
• hitel
• lakás- és pénzügyek
• thm
• Otthon