Nem tudsz törleszteni, és hitelkiváltásban gondolkodsz? Erre készülj fel a pénzügyi szakértő szerint

Sokakkal megtörténik, hogy valamilyen váratlan anyagi nehézség miatt nem tudják tovább fizetni az ingatlanvásárlásra felvett hitelüket. 

Korábbi cikkünkben írtunk róla, hogy ilyen esetekben mielőbb értesíteni kell a bankot, hiszen a pénzintézet csak akkor tud segíteni, ha a tartozó fél idejében beavatja. Egyebek mellett szóba kerülhet a futamidő-hosszabbítás, a törlesztés szüneteltetése, a törlesztőrészlet átmeneti csökkentése, de akár a hitelkiváltás is. Amennyiben az utóbbi mellett dönt a hitelfelvelő, érdemes alaposabban is tájékozódni, hogy pontosan miről van szó. Hasznos, ha egy-egy példakalkulációt is megnéz: Gergely Péter, a Biztos Döntés (biztosdontes.hu) hitelszakértője segítségét kértük.

Így zajlik a hitelkiváltás

A szakértő magyarázata szerint a hitelkiváltás két részből áll: van benne egy hitelfelvétel és egy végtörlesztés. Mit jelent ez pontosabban a törlesztési problémáját orvosolni kívánó félnek?

- Hitelkiváltáskor általában pontosan akkora összeget vesz fel az igénylő, amennyivel még tartozik a banknak. Az összeget nem a részére utalja az új bank, hanem közvetlenül a régi banknak. A folyamat ugyanúgy zajlik, mint bármelyik másik hitelfelvétel, tehát neki úgy kell intéznie a dolgot, mintha csak egy kölcsönt venne fel. Benyújtja a bankhoz a hiteligénylést, megmondja, hogy hol van a jelenlegi, kiváltandó kölcsöne. Erről a bank kérhet egy igazolást, amiben a régi bank igazolja a fennálló tartozást, megjelölve a pontos összeget. Ezután hitelbírálatot végeznek, azaz megnézik, hogy hitelképes-e, és tudja-e majd törleszteni az igényelt kölcsönt. Végül már csak az új banknak kell elutalnia a szükséges összeget a régi bank számára a hitel lezárásához. A korábbi hitelszerződés ezzel lezárul, és a tartozó csak az új kölcsönt fizeti tovább - részletezte a szakértő.

Milyen hitellel váltható ki egy lakáshitel?

Amennyiben valaki hitelkiváltáson gondolkodik, Gergely Péter arra figyelmeztet, hogy nézze meg minden bank ajánlatát, és olyan kölcsönt válasszon, amelyik a legjobban megfelel az igényeinek. Azt azonban érdemes észben tartania, hogy lakáshitel-kiváltás esetén mit érdemes kérnie.

- A lakáshitelt mindenképpen lakáshitellel jó kiváltani, ezt nem célszerű egy drágább személyi kölcsönre cserélni. Ez még akkor is igaz, ha a hitelfelvevőnek változó kamatozású jelzáloghitele van (kivéve, ha már csak maximum 3 millió forint van belőle hátra). A lakáshitelek kamata ugyan alacsony, tehát jóval alacsonyabb lesz a törlesztő, de ingatlanfedezet szükséges hozzá, és a hitelbírálat során felmerülő induló költségek is magasak. Ráadásul a hitelfelvétel 4-6 hétig tart. Persze ha az embernek van olyan ingatlanja, amit szívesen bevon a hitel mögé, akkor ez érheti meg a legjobban - tanácsolja a hitelszakértő.

Néhány kalkuláció szemléltetésképpen

Hogy alaposabban is átlátható legyen, mire számíthat az ember a hitelkiváltás során, a következő kalkulációkat érdemes szemügyre venni, amelyeket a biztosdontes.hu szakértője vett végig.

- Ha például valaki egy olyan változó kamatozású forintlakáshitellel rendelkezik, ami most a kamatstopban van, de a kamatstop végén meg fog ugrani a törlesztője (ezt borítékolni lehet), akkor bizonyára olyan hitelre akarja ezt cserélni, ami biztonságos és a futamidő végéig fix a törlesztője. 

Több ilyen hitel is van, sőt minden banknál van lehetőség az új hitel törlesztőjét befixálni akár 5-10 évre is. Ha például az eredeti lakáshitelből 7 millió forint és 10 év futamidő van még hátra (ezt hívják a bankok fennálló tőketartozásnak), és a családnak 500 000 forint igazolt jövedelme van, akkor több lehetőség is van.

Többek között az UniCredit, a CIB és a K&H is kínál nagyon kedvező hiteleket, ahol befixálható a törlesztő legalább 5 évre. Az új hitel törlesztője 74 480-77 000 Ft között lesz attól függően, hogy a hitelfelvevő melyik bankot és melyik konstrukciót választja. Mindhárom banknál folyamatosan vannak kezdetiköltség-akciók, és a legtöbb költséget folyósítás után visszatérítik, sőt a CIB utólag még 40 000 Ft ajándék pénzt is jóváír a számlán.

Ha valaki a teljes hátralévő 10 éves futamidejére befixálná a törlesztőt, arra is van lehetősége több banknál is. Itt ugyancsak a CIB-nek, UniCreditnek és a Raiffeisennek vannak jó ajánlatai a nagy bankok közül, mindegyiknél 77 000 Ft alatt lenne a havi törlesztő, 5,55% körüli THM-mel. Sokaknak megérheti inkább a teljes hátralévő időre fixálni a törlesztőt - részletezte Gergely Péter.

Amit jó, ha tudnak az érintettek

A szakértő külön felhívta a figyelmet arra, hogy a hitelkiváltáshoz bizonyos, sokak által nem is sejtett feltételnek is teljesülnie kell. Fontos például, hogy ne legyen elmaradás a hitelfizetésben.

- A hitelkiváltás jó dolog, de az ember csak olyan kölcsönt tud kiváltani, amelynél nincs a törlesztésben 30 napon túli elmaradás. Nem lehet kiváltani sem a késedelmes, pláne a felmondott hiteleket, és az a jó, ha a futamidő alatt mindig pontosan fizetett az érintett. 

Arra is figyelni kell, hogy hitelt csak akkor lehet kiváltani, ha valaki hitelképes, azaz megfelelő az életkora, a jövedelme, és nem szerepel a KHR negatív adóslistáján - mondja.

Hitelkiváltás, ha nem lakáshitel-probléma áll fenn

A hitelkiváltás természetesen nemcsak lakáshitel-törlesztési probléma esetén jöhet szóba, hanem más egyéb tartozások esetén is. A szakértő ezekre az esetekre is kitért, és vázolt egy kalkulációt is.

- Ha az érintettnek személyi kölcsöne, áruhitele, hitelkártyája van, akár több is, és nincs köztük lakáshitel, akkor ezeket célszerű személyi kölcsönnel kiváltani. A személyi kölcsön ügyintézési ideje nagyon rövid, akár napok alatt is folyósítja a bank, és fogyasztóbarát kölcsönt is kaphat hitelkiváltásra.

Ha például 2 millió forint elég a meglévő hitelek kifizetésére, és valaki 5 éves futamidőben gondolkodik 300 000 Ft-os jövedelemmel, amit akár az új bankhoz is utalna, akkor több ajánlat közül is választhat. 

Akár az UniCreditet, a Budapest Bankot vagy a CIB-et választja, a törlesztő 40 156 és 41 540 Ft között alakul, és mindegyik banknál a teljes futamidőre fix a törlesztő. Egyik banknál sincsenek kezdeti költségek.

Ha 3 millió forintra van szüksége, és olyan bankot keres, ahol nem feltétel, hogy a fizetését hozzájuk utalja, akkor 5 éves futamidőnél és 300 000 Ft igazolt jövedelemnél is jó ajánlatok vannak. A Budapest Bank, a Cetelem és az Erste lehet jó választás, a törlesztő 60 262 és 64 170 Ft között lesz banktól függően. Igaz, az Ersténél van folyósítási díj (22 500 Ft), de a törlesztő mindegyiknél fix a teljes futamidőre. A Budapest Bank és az Erste kölcsöne ráadásul minősített fogyasztóbarát, így a teljes hiteligénylést is online meg lehet csinálni - magyarázza Gergely Péter.

Mikor merülhet még fel a hitelkiváltás gondolata?

Nem kizárólag törlesztési nehézség esetén jöhet szóba a hitelkiváltás. Olykor a megváltozó körülmények is erre a döntésre sarkallják az embert a szakértő szerint.

- Előfordul, hogy idővel az egykor jónak tűnő hitelkonstrukciók már korántsem felelnek meg az ember számára annyira, mint a hitelfelvételkor. A gazdasági helyzet változik, és korábban hiába számított olcsónak a hitel, ha közben jól megnőtt a kamata, és nehézséget okoz kifizetni.

Az is előfordulhat, hogy valakinek egyszerre több hitele is van. Felvesz egy személyi kölcsönt, amikor főiskolára megy, egy áruhitelt, amikor okostévét vásárol, van egy hitelkerete, és a bankja megkereste egy hitelkártya-ajánlattal is. A végén azt veszi észre, hogy százfelé fizeti a törlesztőrészleteket, és ami a lényeg, hogy havonta ez egyben már jó részét elviszi a fizetésének. Ezek a kölcsönök külön-külön is elég drágák lehetnek, nemhogy együtt. Ilyenkor jó szolgálatot tehet egy megfelelően átgondolt hitelkiváltás. Nem kell félni kiváltani a régi hiteleket, ha a piacon sokkal kedvezőbb konstrukció is elérhető, de mindenképp érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson, ha ezáltal valakinek biztonságosabbá tehető a hitele - mondja a szakértő.

Így lehet spórolni a konyhában

Kis odafigyeléssel, átgondoltsággal sok pénzt meg lehet spórolni a konyhában. A következő cikkben erről írtunk.

• hitel
• hitelkiváltás
• pénzügyek
• probléma
• anyagiak
• szakértői válasz
• Otthon