Lehet szinte a semmiből saját lakásod? Pénzügyi szakértővel vettük sorra a lehetőségeket

Az elmúlt években az ingatlanárak emelkedése jelentősen megnehezítette a lakásvásárlás előtt álló fiatalok életét. Számukra most több lehetőséget is összegyűjtött a Bank360.hu pénzügyi szakportál, hogy egyszerűbb legyen a lakásvásárlás.

Sok fiatal álmodik saját lakásról, de önerőből nem egyszerű ingatlanhoz jutni.

Kilátások az aktuális négyzetméterárak tükrében

A fővárosban az átlagos négyzetméterár a májusi adatok szerint 762 ezer forint. Ez csaknem 20 ezer forinttal alacsonyabb, mint tavaly ilyenkor. A jelenlegi átlagárral számolva egy 50 négyzetméteres ingatlant 38 millió forintért vásárolhatunk meg, amihez a 2020. első negyedéves adatokkal számolva 10 évnyi, fővárosban megszerezhető átlagos nettó jövedelem szükséges.

A vidéki nagyvárosokban egyszerűbb a helyzet, több megyeszékhelyen is 350-450 ezer forint körül alakul az átlagos négyzetméterár. 400 ezer forinttal számolva egy 50 négyzetméteres lakás így 20 millió forintba kerül. Ha figyelembe vesszük a jövedelemben megjelenő regionális különbségeket, akkor is egyszerűbb lakáshoz jutni, mint a fővárosban; a Bank360.hu kalkulációi szerint Debrecenben vagy Szegeden például 7-8 évnyi átlagos nettó jövedelemre van szükség egy ingatlan megvásárlásához.

Akár a fővárosban, akár vidéken képzeljük el az életünket, ennyi pénzt nem egyszerű összespórolni, az átlagos bérrel számolva csak az önerő összegyűjtése évekbe telhet. Különösen azok vannak nehéz helyzetben, akik albérletben élnek, hiszen az ő jövedelmük egy részét eleve elviszi a lakhatás. Szerencsére több pénzügyi eszköz is elérhető, amelyek segítségével egyszerűbben juthatunk lakáshoz. Ezeket foglalta össze a Bank360.hu.

Egyre olcsóbbak a kiszámítható lakáshitelek

A lakáshitelpiacon nagy a választék, ráadásul a referenciamutatók változásainak köszönhetően több banknál is kedvezőbb kamatozással igényelhetjük a biztonságosabb kölcsönöket, mint a változó kamatozású termékeket. Ha 10 millió forintot szeretnénk felvenni 20 éves futamidőre, 5 éves kamatperiódussal számolva a legkedvezőbb kölcsönt 3,25%-os THM-mel igényelhetjük, 56 435 forintos havi törlesztőrészlettel. Ez az összeg körülbelül a fele annak, mint amennyit egy albérletért kell havonta kifizetni, arról nem is beszélve, hogy ebben az esetben a saját lakásunkért fizetünk. Ha fixált kamatperiódusú lakáshitelt választunk, akkor abban is biztosak lehetünk, hogy a törlesztőrészlet legalább 5 évig nem fog emelkedni.

A kiszámítható lakáshitelek közül a Minősített Fogyasztóbarát termékek további előnyökkel is járnak: a kamatot akár a teljes futamidőre fixálhatjuk, a hitelbírálat biztosan nem vesz igénybe 15 munkanapnál többet, a folyósítási díj legfeljebb a hitel 0,75%-a lehet, ezenkívül az előtörlesztésért nem számolhat fel a bank 1%-nál többet. Ezeket az MNB garantálja.

Állami támogatással egyszerűbb lehet a lakásvásárlás

A lakásvásárláshoz nagy összegű hitelre van szükség, ehhez viszont magas jövedelem is kell, hogy a törlesztés zökkenőmentes legyen. Ez alapfeltétel az igénylésnél. Ugyanakkor könnyebben elérhetők az állami támogatások, ha éppen családalapítás előtt állunk. Jelenleg három nagyobb összegű támogatás nyújt segítséget az ingatlanvásárláshoz:

• Családi Otthonteremtési Kedvezmény (röviden CSOK),
• falusi CSOK,
• babaváró támogatás.

A CSOK támogatás két elemből áll: vissza nem térítendő támogatásként 600 ezer és 10 millió forint közötti összeg vehető igénybe, emellé pedig legfeljebb 15 millió forint kamattámogatott hitelt vehetünk fel. A vissza nem térítendő támogatás önmagában is elérhető, sőt néhány banknál akár önerőként is beszámítható a lakáshitelhez. Így nagyobb megtakarítás nélkül is belevághatunk a házvásárlásba. Ehhez hasonló konstrukció a falusi CSOK, mellyel a preferált kistelepüléseken élők juthatnak támogatáshoz ingatlanvásárláshoz, bővítéshez és korszerűsítéshez.

A támogatás mértéke vonzó, de egy fiatal számára csak akkor elérhető, ha már házas, és a közeljövőben gyermeket is vállal. Hátránya ezenkívül, hogy a CSOK-kal vásárolt ingatlant nem lehet kiadni, valamint a szerződéskötéstől számítva 10 évig életvitelszerűen ott is kell lakni az igénylőnek. Utóbbitól csak kivételes esetben lehet eltérni.

Szintén szigorú feltételeknek kell megfelelni a babaváró támogatáshoz is, amellyel 10 millió forint szabad felhasználású, kamatmentes kölcsönhöz juthatunk. Ez a támogatási forma ingatlanvásárlásra is fordítható, ezenkívül önerőként is felhasználható a lakáshitelhez, legfeljebb 75%-ig. A házasság itt alapfeltétel, a kamatmentességhez pedig az igényléstől számított öt éven belül gyermekvállalásra van szükség. A babaváró támogatás másik része a gyermekvállalási támogatás, ezt akkor kaphatja meg a pár, ha több gyermekük születik. Az igényléstől számítva a második gyermek után az állam elengedi a fennálló tartozás 30%-át, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást.

Megéri még lakástakarékot kötni?

A lakástakarék sokáig a legnépszerűbb előtakarékossági terméknek számított, egészen a 30%-os állami támogatás megszüntetéséig. Az intézkedés után a pénztárak változtattak a feltételeken, de az elérhető kamatbónusz és a magasabb szerződéses összeg sem tette annyira vonzóvá az LTP-t, mint amennyire az állami támogatással volt.

A termék továbbra is elérhető - minimum hatéves futamidővel -, viszont ha az a célunk, hogy a lakáshitelhez szükséges önerőt minél hamarabb összegyűjtsük, akkor más megtakarítási termékekkel (például MÁP Plusz) ez hamarabb sikerülhet.

Opció lehet-e a lakáslízing?

Az ingatlanszerzés egy lehetséges formája a pénzügyi ingatlanlízing, melynek két típusát különböztetjük meg: a nyílt végű és a zárt végű lízingelést. A nyílt végű lízingnél a futamidő után a szerződésben szereplő maradványértéket is ki kell fizetni, és csak ezután válhatunk tulajdonossá, míg a zárt végűnél a futamidő lejártakor lesz miénk a lakás. Ennek megfelelően a nyílt végű lízing általában olcsóbb, mint a zárt végű.

A legnagyobb előnye a lízingelésnek, hogy kevesebb önerő (15-20%) is elegendő a szerződéskötéshez, mint a banki jelzáloghiteleknél. Lakáshitelből a megvásárolt ingatlan legfeljebb 80%-át finanszírozhatjuk, de a banki gyakorlat ennél is szigorúbb a Bank360.hu tapasztalatai szerint, és inkább 30% önerőt várnak el a hitelintézetek.

A rossz hír az, hogy a lakossági termékek között szinte már egyáltalán nem találunk ingatlanlízingre vonatkozó ajánlatokat. A közelmúltban több bank is felfüggesztette ennek a terméknek az értékesítését, így nincs sok lehetőségünk, ha ezt választanánk.

Az ingatlanvásárláson is spórolhatunk

Ha már megvan, hogyan és miből veszünk lakást, további kedvezménnyel is számolhatunk. 35 év alatt ugyanis az első ingatlanjukat megszerző fiatalok kedvezményt vehetnek igénybe; nekik a 4%-os vagyonszerzési illeték helyett csak 2%-ot kell fizetni. Ezt a kedvezményt kihasználva egy 15 millió forintos lakásnál 300 000 forintot spórolhatunk. Fontos azonban, hogy ez csak 15 millió forintig van így; ha ennél magasabb a vételár, akkor már 4%-ot kell fizetni a teljes összeg után.

Összességében akkor vághatunk neki legkönnyebben a lakásvásárlásnak, ha éppen családalapítás előtt állunk, hiszen ebben az esetben több támogatást is igénybe vehetünk párhuzamosan - támogatásként 10, kamattámogatott hitel formájában pedig összesen 25 millió forint igényelhető. Ezek a termékek egyrészt segítséget nyújthatnak az ingatlanvásárlásnál, másrészt egy kedvező lakáshitelhez szükséges önerő is finanszírozható belőlük. Így megúszhatjuk az évekig tartó spórolást, és hamarabb juthatunk hozzá az első saját lakásunkhoz.

Egyszobásból kétszobást, egyszerűen

Ha először csak egy kisebb lakás jön össze, könnyen válhat egyszobásból kétszobás lakás: ötletes térelválasztókat mutatunk.

• lakásvásárlás
• ingatlan
• pénzügyek
• hitel
• lízing
• csok
• lakás
• állami támogatás
• Otthon