Milliókkal többet fizethetsz a lakáshitelre

A lakáshitelek törlesztőrészletének nagyságát a felvett hitel összege és a teljes hiteldíjmutató mellett a futamidő is meghatározza. Nem is akárhogyan! Hogy mit számít a futamidő, és mennyi időre hajlandóak hitelezni a bankok?

Hány évre akarod?

A lakáshitel kiválasztásának egyik fő szempontja a megfelelő futamidő - ha rosszul döntesz, akár súlyos milliókat is veszíthetsz.

A pénzintézetek, hiteltanácsadók tapasztalatai szerint a hitelfelvevők ennek ellenére elsődleges szempontnak tartják az alacsony törlesztőrészletet - még akkor is, ha ehhez hosszú futamidő tartozik. És mivel a hitelek díját leginkább a futamidő befolyásolja, így nem jár jól, aki 15 év helyett 30 évre adósodik el. Mégis úgy tűnik, hogy az ügyfelek inkább bevállalják a többletköltségeket, csak hogy havonta több maradhasson a pénztárcájukban. A bankok pedig ennek megfelelően egymással versengve tolják kintebb és kintebb a maximális futamidőt: bár nálunk még csak 40 évre lehet felvenni lakáshitelt, addig a svájciak már 120 évre is eladósodhatnak...

Egymással versengve

A lakáshitelek futamidejének minimumát és maximumát a hitelintézetek határozzák meg. Itthon ebből a szempontból a BG Hitel&Lízing vezeti a rangsort, amely tavaly szeptember óta már negyven évre is hajlandó folyósítani hiteleit.

A bankok többsége ugyanakkor 35 évnél szabta meg a határt, és sok olyan pénzintézet is van, amely 30 évnél hosszabb időre nem ad hitelt - tudtuk meg Terbe Ernőtől, a Bankárnet ügyvezetőjétől.

A maximális futamidő egyébként sem jár mindenkinek: a bankonként változó hitelezési szabályok szerint a hiteligénylő a futamidő lejáratának időpontjában nem lehet idősebb egy meghatározott életkornál. Ez az életkor a hitelintézeteknél általában a hetven éves kor, bár egyedi elbírálás alapján a futamidő maximumát nyolcvan évre is ki lehet tolni. A bankok a korlátozás megkerülésére is lehetőséget adnak, ehhez azonban az szükséges, hogy az ügyletbe fiatalabb adóstársat is bevonjanak. Ebben az esetben a bankok az ifjabb adós életkorát veszik figyelembe.

Olcsó húsnak...

Hiába csábító azonban az alacsony törlesztőrészlet, a futamidő elnyújtásával észnél kell lenni: ha a leghosszabb futamidőt választod, sok millió forintnyi kamatot is kifizethetsz, teljesen feleslegesen. Ha pedig elő akarod törleszteni a hitelt, a futamidő elején visszafizetett havi részletek minimális összegben csökkentenék csak a felvett hitelt. Ennek oka, hogy minél hosszabb a futamidő, a törlesztés első szakaszában annál nagyobb a kamatfizetés és kezelési költség aránya a tőketörlesztéshez képest. Ez pedig annyit tesz, hogy a futamidő elején szinte csak kamatot fizetsz, így nagyon lassan csökken a hitelezett tőke összege - hangsúlyozza Terbe Ernő

Emelik, amíg tudják

A bankok maximális futamidejének megállapításakor megfigyelhető az a tendencia, hogy a hitelintézetek a piaci igényeknek megfelelően folyamatosan növelik maximum futamidejüket.

Ennek oka részben az is, hogy az alacsony törlesztőrészletnek köszönhetően az alacsony jövedelműek is hitelhez juthatnak. Nem véletlen az sem, hogy fizetési nehézségek esetén megoldás lehet a hitel futamidejének maximumra való kitolása. A 25 évnél hosszabb időre felvett hitellel azonban biztosan rosszabbul jársz, hiszen nemcsak a teljes hiteldíjmutató - THM - lesz magasabb, de a hitelt is tovább kell nyögni.

Az optimális futamidő megállapításához ezért is célszerű tanácsadó segítségét igénybe venni. Azt pedig végképp ki kell számolnod, hogy mennyivel is fizetsz többet az alacsony törlesztőrészletért.

• pénz
• hitel
• ingatlanpiac
• jövő
• buktató
• lakás- és pénzügyek
• Otthon