4 hitel, amitől óvakodj!

A hitelek piacán ma már akkora a kínálat, hogy az ember csak kapkodja a fejét, miközben mindenhonnan olyanokat hall, mint alacsony THM, szabadfelhasználású hitel, csökkentett kamat, 0%-os kezdőrészlet.

Azzal kevesen vannak tisztában, hogy mindez ponto san mit jelent, a reklámok azonban annyit elérnek, hogy az ember úgy érzi, a bankok érte vannak.

És ekkor hatalmasat téved. Nem szabad ugyanis elfelejteni, hogy a bankok és hitelintézetek nem közhasznú szervezetek: nem az a céljuk, hogy önzetlenül segítsék az anyagilag kevésbé jó helyzetben lévőket, hanem hogy forgassák a pénzüket, és minél jobb üzletet kössenek.
Mielőtt tehát akár több évtizedre eladósodnál, nézz alaposan a sorok közé, ha nem akarsz nagyot bukni egy-egy hitelkonstrukcióval! Ha nem értesz a bankok nyelvén, az sem gond: összegyűjtöttünk öt olyan ajánlatot, amelytől jobb, ha távol tartod magad!

Gyorskölcsönök készpénzben

Elromlott, de nincs pénze újra? - szól a jól ismert reklám szövege, amelyben elég csak felemelni a telefont ahhoz, hogy az éppen anyagi gondokkal küzdő család segítségére siessen egy hölgy, kezében hatalmas köteg bankjeggyel.
Azt bizonyára mindenki sejti, hogy a reklámok többsége általában kissé kiszínezi a történeteket, ebben az esetben azonban szó sincs ilyenről. Bizonyos hitelintézetek esetében ugyanis valóban elég egyetlen telefonhívás ahhoz, hogy házhoz jöjjön a pénz - különösebb, a hitelfelvételhez általában szükséges fedezet vagy kezes nélkül. Ám mindennek ára van, ráadásul nem is kicsi. A THM mértéke ezeknél a hiteleknél sok esetben több száz(!) százalék, ami azt jelenti, hogy 200 ezer forint igénylése esetén közel dupla annyit kell visszafizetned. Ráadásul ezeknél a gyorskölcsönöknél a futamidő számítása nem hónapokban történik, hanem hetekben, így a kölcsönt sem havonta kell törleszteni: a bank alkalmazottja hetente keresi fel az ügyfeleket, hogy behajtsa a kölcsönt.

Hitelek önerő nélkül

Bármennyire is hangsúlyozzák, nem létezik olyan hitelkonstrukció, amelyhez valóban nincs szükség önerőre. A lakásvásárlás és a hitelfelvétel ugyanis olyan plusz költségeket von maga után, mint az értékbecslői díj, az ügyvéd díjazása vagy éppen a hitelfolyósítási díj, amelyek nem finanszírozhatók a hitelből - vagy ha igen, annyival kevesebb pénz marad magára a lakásra.
Ráadásul a hazai bankokra nem igazán jellemző, hogy a lakás vételárát teljes mértékben finanszírozzák: a hitelösszeg a legjobb esetben az árnak csupán 70-80%-a, ritka esetben 90%-a, a maradékot pedig neked kell előteremtened. Na persze már erre is létezik megoldás, mint például adóstárs bevonása, jelzálogjog bejegyzése vagy életbiztosítással kombinált hitel igénylése, ám ezen konstrukciók többsége sem fenékig tejfel. Jelzáloghitel esetén a törlesztőrészletek nem fizetése a lakás bank által történő értékesítését vonhatja maga után, az életbiztosítással kombinált hiteleknél pedig a biztosítás beleszámít a törzstőkébe: hiába halad az idő, azt a havi részletek fizetésével nem törleszted, így nem is lehet belőle csak úgy kiugrani.

Kölcsönrendező hitelek

Ma már annyi hiteltípussal találkozni, mint égen a csillag. Az áruhitellel önerő nélkül vásárolhatsz, ráadásul a kezdő részletet elég később befizetned, a szabadfelhasználású kölcsönöket pedig arra költöd, amire csak akarod. Nem véletlen hát, ha az ember könnyen csapdába esik, és több tartozást halmoz fel, mint amennyit elbír. Ekkor lépnek be a képbe a kölcsönrendező hitelek, amelyekkel - elvileg - minden kölcsön kiváltható, némelyikük pedig még a közüzemi tartozás rendezésére is felhasználható.
Érdemes azonban vigyázni ezekkel, mert bár egyik-másik valóban kedvezőbb feltételeket kínál, mint amilyenekkel a kiváltandó konstrukciók szolgálnak, számos csapdát rejt. Egyes bankok konstrukciói például csak a bank saját hiteleinek kiváltására alkalmasak, míg más esetben túl szigorúak a hitelfelvevővel szemben támasztott kritériumok ahhoz, hogy valóban megérje az adott kölcsön felvétele. Nem is beszélve arról, hogy sok esetben ezeket a hiteleket az alacsony törlesztőrészletekért cserébe csak nagyon hosszú futamidő mellett lehet igényelni, vagy éppen a THM mértéke olyan magas, hogy kénytelen róla lemondani az ember. Ezeknek érdemes alaposan utánajárni, mielőtt bármilyen szerződést aláírnál!

Jen alapú devizahitelek

A jen alapú devizahitelek alig több mint fél éve jelentek meg a hazai hitelpiacon, ám hamar nagy népszerűségre tettek szert. Mindez annak köszönhető, hogy csábítóan alacsony kamattal rendelkeznek, kondícióik pedig első látásra jóval kedvezőbbnek tűnnek, mint az egyéb deviza alapú hitelek.

Bizonyos tekintetben azonban jóval több költséget és kockázatot jelent, mivel ez az egyik legnagyobb árfolyam-ingadozást mutató deviza. Ezeknek a hiteleknek az esetében a törlesztendő tőke és a havi törlesztőrészletek, valamint a kamat mértéke japán jenben kerül meghatározásra, ám maga a törlesztés forintban történik a törlesztés időpontjában érvényes forint-jen árfolyam alapján. Ez az érték azonban állandó ingadozást mutat, így jelentős bizonytalanságot jelent az ügyfél számára. Éppen ezen kockázat csökkentése érdekében válthatsz az egyes devizanemek - euro, svájci frank, forint - között, ám a devizák között nincs közvetlen átváltási lehetőség.

A hitelösszeget így először forintra váltják át, majd a másik devizaárfolyamra, a devizacsere összes költsége pedig az ügyfelet terheli.
Nem is beszélve arról, hogy a japán jen alapú hiteleket különböző akciós feltételekkel kínálják, ám azt sokszor már csak a nagyon apró betűs rész tartalmazza, hogy ezek az akciós kondíciók meddig és milyen feltételekkel érvényesek.

• pénz
• hitel
• kedvezmény
• buktató
• önerő
• lakásvásárlás
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon