A gatyád is rámehet a hitelkiváltásra!

A hitelkiváltás igen csábító lehetőségnek tűnik akkor, amikor az ember több helyen is tartozik, ráadásul magas kamatok és törlesztőrészletek mellett.

A sok apró hitel ugyanis kiváltható egyetlen, kedvező feltételekkel rendelkező konstrukcióval - legalábbis ez áll a hirdetésekben. Sokan nem tudják azonban, hogy, bár a szerződésben rögzített feltételek kedvezők, csak rövid periódusra vonatkoznak, és 6 vagy 12 hónap múlva újra emelkednek majd a törlesztőrészletek.

Az árfolyam a legnagyobb buktató

Az elmúlt napok is bizonyítják, hogy a legnagyobb problémát az árfolyam esetleges hektikus vagy kiszámíthatatlan ingadozása okozhatja, ami együtt járhat a törlesztőrészletek drasztikus, negatív irányú változásával is. Ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy a hosszú lejáratú - tíz-húsz éves - jelzáloghiteleknél az árfolyam általában fél-egy évre rögzített, ami a napi szintű kilengésektől megkíméli az ügyfeleket.

A hitelkiváltásokkal kapcsolatos másik probléma a jelenleg is tapasztalható jelentős forintgyengülésnél fordulhat elő.
- A korábbi kölcsön devizában nyilvántartott összege napi szinten több százezer forintot is változhat, ezzel komoly nehézséget okozva a kiváltó pénzintézetnek - sorolja az esetleges buktatókat Lajtai Attila, a UCB Ingatlanhitel Zrt. marketing csoportjának vezetője. A fentiek ellenére állítja, éppen erősen gyengülő forint mellett érdemes devizahitelt igényelni, hiszen hosszú futamidő alatt a törlesztőrészletek a későbbiekben valószínűleg folyamatosan csökkenni fognak.

Nagy terhet jelenthetnek az egyszeri költségek

Mielőtt egy csábító banki ajánlaton felbuzdulva belevágnál a hitelkiváltásba, mindenképpen mérlegeld, hogy az új bankban kínált törlesztőrészlet csökkenése nagyobb-e, mint a hitelkiváltás során megfizetett egyszeri költségek összege.

Nagyon fontos odafigyelni arra is, hogy a kezdeti, kedvezőnek tetsző hiteldíjat, az alacsonyabb kamatot és kezelési költséget az új pénzügyi partner milyen hosszan nyújtja.
- Számos ügyfél nincs tisztában azzal, hogy az általa aláírt szerződésben rögzített feltételek egy kedvező, de csak rövid, akciós periódusra vonatkoznak, és 6 vagy 12 hónap múlva újra megemelkedik a törlesztőrészletük - figyelmeztet Dukai Nikolett, a CIB Bank kommunikációs szakértője.
Érdemes mindig tájékozódni arról, hogy a kezdeti feltételek milyen hosszú időszakra érvényesek. Általános tanácsot ebben a kérdésben az Erste Banknál sem tudtak adni, de arra Illés Adrienn, a bank kommunikációs szakértője is felhívta a figyelmet, hogy mindenképpen ajánlatos mérlegelni, hogy mekkora egyszeri költségei vannak a hitelkiváltásnak, valamint arról is alaposan tájékozódni, hogy a hitelkiváltásra felvenni kívánt hitel valóban olcsóbb-e, vagy csak egy akciós kezdeti kamat miatt kedvezőbb. Ha erre nem vigyáz valaki, akkor még az is elfordulhat, hogy nem jobban, hanem rosszabbul jár az új hitellel.

Elengedett költségek - mese habbal?

Ne ringasd magad hamis illúziókba akkor sem, amikor a hirdetésekben azt hallod, hogy nincs kezelési költség. A megkérdezett pénzügyi szakember szerint ezeket a megspóroltnak hitt kiadásokat úgyis beleépítik a hitelbe, vagy más formában, de mindenképpen behajtják a pénzintézetek.

Ha ezektől a kecsegtető ajánlatoktól eltekintesz, akkor a hitelkiváltási folyamat állandó költségei között szerepel az értékbecslési díj - 30 ezer forint ingatlanonként -, valamint a közjegyzői díj, ami megközelítőleg a kölcsönösszeg 1%-ába kerül. Számolnod kell még a térképmásolat és a tulajdoni lap beszerzésének díjával, illetve a folyósítási jutalékkal is - ez minimum 50 ezer, maximum 150 ezer forintot tehet ki. Ehhez jön még a földhivatali eljárási díj, ami 12 ezer forintos költségként jelentkezik a kiadások oldalán.

- Bevett gyakorlat, hogy hitelkiváltás esetén a bankok, pénzintézetek tőketartozás-igazolást is csak egy bizonyos díj ellenében állítanak ki, ezért hitelkiváltás esetén az ügyfélnek ezt a költséget is számításba kell vennie. A díjtétel összeg szerint elég nagy szórással van jelen, 1-2 ezer forinttól egészen 10 ezer forintig terjedhet - mondta Lajtai Attila.

Csere vagy nem csere, ez itt a kérdés

A fentiek tükrében felmerül a kérdés, hogy akkor most érdemes, vagy nem érdemes bolygatni a már meglévő hitelt. A UCB Ingatlanhitel Zrt. munkatársa szerint a korábban felvett, forint alapú, államilag kamattámogatott kölcsönök esetén nem árt elgondolkodni a hitelkiváltáson. Ezen kölcsönök kamata mára már 8-10% körül mozog.

Szintén érdemes hitelkiváltáson törni a fejüket azoknak, akik korábbi mulasztásuk, vagy egyéb okok miatt nem kaphattak kedvező banki hitelt - például a volt BAR-listások -, ezért valamely hazai pénzügyi vállalkozás drága, de egyszerűen igényelhető termékét vették igénybe.

Akik több rövid lejáratú, éppen ezért meglehetősen magas kamatozású fogyasztási kölcsönt halmoztak fel, azok - a megkérdezett pénzügyi szakemberek egybehangzó véleménye szerint - okvetlenül gondolkozzanak el azon, hogy ezeket a hiteleket egyetlen jelzálog-alapú hitelre cseréljék. Ennek oka, hogy a fent említett fogyasztási hitelek magas visszafizetésével és két-három éves futamidejével ellentétben a jelzálogkölcsönök akár harminc évre is igényelhetőek.

• pénz
• szerződés
• hitel
• bank
• buktató
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon