Vigyázz, trükköznek a bankok a THM-mel!

THM, azaz a banki hirdetések apró betűs rövidítését követő százalékos számérték, amely arról tájékoztat, hogy mennyibe is kerül a hitel.

A rendkívül sokat reklámozott, házhoz hozott készpénzt ígérő pénzintézetnél például 400-600% között mozog, a rövid távú kölcsönöknél pedig jelenleg jellemzően 25-30% körül alakul, míg a hosszú távra, ingatlanfedezet mellett adott hiteleknél egyszámjegyű.

Na de akkor mennyi is az annyi? Vajon tényleg annyit fizetünk-e a kölcsönért, mint amennyit a THM mutat? - tette fel a kérdést tanulmányában a Central European Credit elemzője, majd válaszolt is rá.

A kamat és költségei

A vonatkozó kormányrendeletben a következő definíciót találjuk: "a THM az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel."
Tessék? A THM tehát egy olyan éves kamatláb, amely a szűkebb értelemben vett kamathoz hozzáadja az egyéb, a hitelfelvételt terhelő költségeket is - mint hitelvizsgálati díj, a szerződéskötési díj, az értékbecslés díja -, és ezt vetíti rá százalékosan a felvett, illetve a visszafizetendő összegre.

Átvágnak?

Akciós hitelkamatról számos bank reklámjában hallani. A kamatláb ilyen esetben valóban alacsony, sőt még a hirdetés alján szereplő THM értéke is, mielőtt azonban rohannál felvenni a hitelt, érdemes egy kicsit számolnod. Vagyis megnézned, hogy a kamatláb meddig akciós - jellemzően csak a visszafizetés első évében -, majd ehhez add hozzá a kezelési költséget, és nézd meg a THM-et.

Majd vedd sorra ugyanezeket az értékeket az akciós időszak utánra, és ekkor rendre kiderül, hogy a 12 hónap után a kamatláb minimum 5% - ha az akció alatt például 3% volt -, a kezelési költség is nő 1-2%-kal, és így természetesen a THM is magasabb a normálisnál legalább 3-4%-kal a kezdeti akciós időszak után.
Hiszen a banki reklámban szereplő THM akciós kamattal és kezelési költséggel került kiszámításra. Így az első évre például 70 ezerre kiszámolt havi törlesztőrészlet is minimum 88-89 ezerre nő.

Ne hagyd magad!

Általában félrevezető, ha csupán az éves kamatláb és kezelési költség alapján döntesz, ehelyett mindenképpen vedd figyelembe az egyszeri díjakat is!

Miért nem elég, ha csak a THM-et nézed? Mert az nem veszi figyelembe egyebek között: az önerő nélküli - vagy alacsony önerős - hitelkonstrukció esetében a hitelfedezeti biztosítás díját; a banki tranzakciós költségeket - számlavezetési díj, konverziós díj -, az esetleges előtörlesztési díjat, a szerződésmódosítási díjat, a késedelemhez kapcsolódó költségeket - késedelmi kamat, felszólítás díja -, melyeket persze nem feltétlenül fizetsz meg, így ezeket a THM elméletileg sem tudja figyelembe venni, de jó, ha te számolsz vele.

És még egy jó tanács: ne tévesszen meg a számtalan, különböző elnevezésű banki díj! A hitelfelvételhez kapcsolódó összes felmerülő költségről előzetesen, írásban kérj tájékoztatást, és kérdezz rá, hogy a THM számításánál mit is vettek figyelembe!

• pénz
• hitel
• bank
• buktató
• csalás
• lakás- és pénzügyek
• Otthon