6 mentőöv, ha nem tudod fizetni a lakáshitelt

A tavaly október óta folyamatosan gyengülő forint, a magas forint-alapkamat és a magas kockázati prémiumok miatt egyre több háztartás számára jelenthet problémát a hitelek törlesztése.

Törlesztési gondokkal küszködőként azonban akár több megoldást is választhatsz, ha időben fordulsz hiteltanácsadóhoz - derül ki az Otthon Hitel Center összeállításából.

Ne késlekedj jelezni a gondot!

A tavaly óta folyamatosan gyengülő forint egyik legnagyobb károsultjai a devizahitelesek: ha gyengül a forint a hitel devizaneméhez képest, akkor nő a forintban fizetendő havi törlesztőrészlet és a fennálló tőketartozás, annak ellenére, hogy rendszeresen törlesztesz. Szintén a havi törlesztőrészletet növeli, ha a hitel kamatperiódusa ebben az időszakban jár le, és a megnövekedett kockázati prémiumok miatt a bank is emeli a hitel kamatát.

- Amennyiben a megnövekedett törlesztőrészlet annyira megterheli a család havi költségvetését, hogy huzamosabb ideig nem tudják fizetni, akkor azt még a késedelembe esés előtt érdemes jelezni a banknak - magyarázza Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.

A futamidőtől a kamatokig: van segítség

- Számos fizetési könnyítés vehető igénybe abban az esetben, ha nem tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket - hangsúlyozza Bánfalvi László.

A szakember szerint kérheted a futamidő meghosszabbítását, kamatkedvezményt, rögzített, fix havi törlesztőrészlet megállapítását, fizetési halasztást vagy akár előtörlesztést, illetve devizanem-átváltást. Mindezek segítségével, jó eséllyel elkerülhető a lakás kényszerértékesítése.
- A bankok könnyítettek a fizetési átütemezésekkel járó terheken, ezért még a komoly baj kialakulása előtt érdemes érdeklődni a lehetőségekről - hívja fel a figyelmet Bánfalvi László.

Futamidő meghosszabbítása

Abban az esetben, ha a jövedelmi viszonyaid nem változtak jelentősen, a futamidő meghosszabbítása, azaz az alacsonyabb törlesztőrészlet jelenthet megoldást. A futamidő meghosszabbításával tartósan - a futamidő végéig, változatlan árfolyam mellett - csökkenthető a havi törlesztőrészlet.
A lehetséges hosszabbítás mértékét a futamidő maximális hossza szabja meg, ez általában 25-35 év körül alakul, tehát az ilyen hosszú futamidejű szerződéseket nem, illetve csak minimálisan lehet tovább hosszabbítani. A futamidő meghosszabbításával a teljes futamidő alatt visszafizetett kamat összege nő majd, azaz a havi terhek ugyan csökkennek, de a teljes visszafizetett összeg magasabb lesz.

Tőkemoratórium

Ha csak átmeneti segítségre van szükséged, kérhetsz tőkemoratóriumot. Ebben az esetben meghatározott ideig csak kamatokat fizetsz a banknak, így a havi díj a tőketörlesztés összegével csökken. A moratóriumot maximum egy évig veheted igénybe, ez alatt az időszak alatt nem csökken a tőke összege.

Kamatkedvezmény

Hasonló megoldást kínál a kamatkedvezmény: meghatározott ideig - maximum fél évig - alacsonyabb kamatot fizetsz, ami alacsonyabb törlesztőrészleteket jelent.

Forintban fix törlesztés

Az árfolyam gyengülése okozta törlesztőrészlet-emelkedést a forintban fix törlesztés lehetőségének igénybevételével is meg lehet állítani. Ebben az esetben a bank adott ideig egy rögzített árfolyam mellett számolja ki a törlesztőrészleteket, így ebben az időszakban minden hónapban ugyanakkora forint összeget törlesztesz az árfolyamtól függetlenül. Az árfolyammozgásokból adódó eltérést azonban az időszak végén egy további havi törlesztőrészlet befizetésével egyenlíted ki.

Fizetési halasztás

Amennyiben a jövedelmedben jelentős változás történik, akár munkanélkülivé válsz, vagy csökken a munkabéred, fizetési halasztást kérhetsz a banktól. A halasztás mértéke és feltételei bankonként és hiteltermékenként eltérhetnek, a legjobb esetben a bank néhány hónapra a teljes fizetési kötelezettséget - tőke, kamat, díjak - felfüggeszti, hogy ezalatt rendezni tudd jövedelmi viszonyaidat.

Elő- vagy végtörlesztés és devizanem-átváltás

A forint gyengülésének másik következménye a hátralévő tőketartozás megnövekedése. Ez a bankok számára kockázatot jelent, mivel a fedezetül szolgáló ingatlan értékét - főleg az ingatlan értékéhez képest nagy arányú hitelek esetén - meghaladhatja a tőketartozás. Ezt pótfedezet bevonásával vagy előtörlesztéssel orvosolhatja a bank, erre azonban csak akkor van lehetősége, ha a hitelszerződésben ezt előre rögzítettétek.

- Az ügyfelek szempontjából a magasabb tőketartozás az elő- vagy végtörlesztés esetén, illetve a hitelek devizanemének átváltásakor kíván nagyon alapos körültekintést - vélekedik Bánfalvi László.
- Ugyan csökkenhet így a devizahitel törlesztőrészlete, mérlegelni kell azonban, hogy az eredeti és a jelenlegi árfolyam különbsége miatt adódó többlet-tőketörlesztés, illetve a váltás költségei kisebbek-e, mint a törlesztőrészlet csökkenéséből adódó megtakarítás.

• segítség
• pénz
• hitel
• bank
• buktató
• adósság
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon