Így kerülheted el a karácsonyi anyagi csődöt - Pénzügyi szakértők tanácsai

A karácsony alaposan megterhelheti az ember pénztárcáját. Ilyenkor különösen fontos a tudatos költés, de előfordulhat, hogy külső segítségre van szükség. Ha mindenképpen hitelhez kell nyúlnod az ünnepi készülődés során, mindenképpen szánj időt a lehetőségek felmérésére, és áldozz néhány percet a legkedvezőbb kölcsönajánlat felkutatására.

Mielőtt elindulsz az ünnepi bevásárlókörútra, érdemes átgondolni, hogy milyen pénzügyi eszközhöz nyúlj, hiszen egy rossz döntés komoly fejfájást okozhat a következő évben. A Bank360 pénzügyi szakportál annak számolt utána, hogy hogyan lehet a legjobban kijönni egy nagyobb bevásárlásból.

Saját zsebből vagy hitelből?

Előfordulhat, hogy egy nagyobb kiadás - például elromlott autó vagy nem várt betegség kezelése - miatt elkerülhetetlen a hitelfelvétel, de az is előfordulhat, hogy az ünnep hozzávalóit kell kölcsönből finanszírozni. A nagybevásárlások, ajándékbeszerző körutak idején jellemzően a szabad felhasználású személyi kölcsönök, hitelkártyák és az áruhitelek a legnépszerűbbek, de egyáltalán nem mindegy, melyiket választod, hiszen több ezer forintos különbségek is lehetnek, a drága kölcsön miatti fejfájásról nem is beszélve.

A Bank360 legfrissebb elemzésében megnézte, vajon mi a megoldás, ha csak néhány tízezer forintra van szükség, és melyik a legkedvezőbb ajánlat, ha például egyszerre szeretnéd lecserélni a nagyobb háztartási gépeket. Utánajártak, mikor melyik hiteltípust érdemes választani, ha 24 hónapos futamidő alatt le is tudnád a hitelt, és rendelkezel legalább nettó 250 ezer forintos jövedelemmel.

Hitelkártya - ha egy hónapon belül pénz áll a házhoz

Ha a cél néhány kisebb termék megvásárlása, akkor a hitelkártya jó megoldás lehet. Kamatmentesen, azaz ingyen használhatod a bank pénzét, ha a türelmi időszakban visszatöltöd az elhasznált összeget, a visszatérítésekkel pedig nyerhetsz is, ideális esetben többet, mint amennyibe a kártya fenntartása kerül, hiszen éves kártyadíjat és számlavezetési díjat fizetni kell.

Nem véletlenül hívják azonban az ördög játékszerének is a hitelkártyát: ha megcsúszol a törlesztéssel, akkor 35-40% körüli THM-mel kell számolni, ami jelentősen megterhelné a januári büdzsét. Ha csak azért igényelnél hitelkártyát, hogy az ünnepek alatt tovább nyújtózhass, mint ameddig a takaró ér, de nem tudod a kamatmentes türelmi időszakban visszatörleszteni a felhasznált összeget, akkor ennél jobb megoldás is van.

Áruhitel - még a 0%-os sem jó üzlet?

Az egyetlen, nagyobb értékű áru megvásárlására használható áruhitelek díjai között nagy lehet a különbség: 0%-os és 39%-os THM-mel is találhatsz ajánlatokat attól függően, hogy melyik üzletben mit vásárolnál. A jegybank statisztikái szerint idén átlagosan 20,4% volt a kamata ennek a kölcsöntípusnak, tehát ez sem egy olcsó lehetőség: 200 ezer forintos termék megvásárlása esetén 24 hónapon át havi 10 267 forintot kellene törleszteni, a teljes visszafizetendő összeg pedig 246 415 forint lenne a futamidő végére.

Persze kifoghatsz az ünnepek során 0%-os THM-mel ellátott ajánlatot is, a Bank360 információi szerint több bank is kínál most ilyen feltétellel áruhitelt. Ez azt jelenti, hogy részletfizetéssel veszed meg az árut, nem kell kamatot és egyéb díjakat fizetni. Igen ám, de a szakportál tapasztalatai szerint nem árt résen lenni, mert az ingyenhitel nem mindig ingyenes: sok esetben a kamatot beépítik a termék vételárába, tehát a kölcsön ugyan 0%-os, de a megvásárolni kívánt áru drágább, mint alapáron vagy más üzletekben.

Szintén kellemetlen meglepetést jelenthet, hogy sok esetben más hitelszerződésekkel kombinálják az áruhitelt, például hitelkártyát kell igényelni mellé. Ez nagyon kockázatos lehet, ha nem vagy alapos, és nem ismered a termék jellemzőit, hiszen, ahogy fentebb olvashattad, a hitelkártya egy igen drága termék, ha az ember nem tölti fel időben a hitelkeretet.

Személyi kölcsön

Néhány tízezer forint akár személyi kölcsönként is felvehető. Ingyenhitellel ebben az esetben nem találkozol, cserébe biztos lehetsz benne, hogy a kamat az elmúlt évekhez képest kedvezőbb lesz, és nem fog változni a futamidő alatt. Emellett nincs szükség önerőre, míg ez előfordulhat nagyobb összegű áruhitelnél.

Teljesen szabad felhasználású, azaz nem csak egyetlen árut vehetsz meg belőle, hanem akár az ajándékokat, a karácsonyi vacsorához szükséges hozzávalókat, és az autót is megjavíttathatod egy kölcsönből. Míg a jegybanki statisztikák szerint az átlag éves kamat 13,06% volt, addig a pénzügyi portál kalkulációi szerint a gyakorlatban kedvezőbb, akár évi 7,5%-os kamattal is találhatsz kölcsönt az ünnepekre.

Ha a fenti 200 ezer forintnál maradsz, a törlesztőrészlet akár 9 055 forint is lehet havonta a bankok decemberi ajánlatai szerint. Persze az igazán alacsony kamatokhoz több feltételnek is teljesülnie kell: a mértéke nagyban függ a hitelösszegtől, a vállalt futamidőtől és az igazolt nettó jövedelemtől, illetve attól, hogy ezt a jövedelmet a banknál vezetett folyószámládra érkezteted-e.

Mi a legjobb megoldás?

Ha az év végi kedvezményeket kihasználva lecserélnél egy-két bútort is a lakásban, sokkal több pénzre lesz szükség. A szakportál 500 ezer forinttal és biztonságos, fix kamatozású hitelekkel, szintén 24 hónapos futamidővel számolt. A kalkulációk alapján ismét a személyi kölcsön a győztes, amennyiben nem találsz valódi 0%-os áruhitelt, és a hitelkártyára sem tudod egy hónapon belül visszatölteni a felhasznált hitelösszeget.

Nem mindegy az sem, hogy melyik személyi kölcsönt választod. Ennek eldöntésében segítségedre lehet a Bank360 Személyi Kölcsön Kalkulátora, hiszen a bankok ajánlatai között is jelentős, akár több százezres különbségek is lehetnek magas hitelösszegnél, így ilyenkor is megéri odafigyelni. A kalkulátorral saját igényeidre szabva találhatod meg az ideális kölcsönt díjmentesen, néhány perc alatt akár otthonról is.

Sok függ az egyéni helyzettől

A nagy kérdés tehát, hogy mikor melyik kölcsönt érdemes használni? Összegezve: a hitelkártya és az áruhitel bizonyos szituációkban ingyenhitelt biztosít, azaz úgy tudnád kölcsönből finanszírozni az ünnepeket, hogy közben egy forint kamatot sem fizetsz. Ehhez viszont nagyfokú pénzügyi tudatosságra és odafigyelésre van szükség.

Ha viszont nem találsz ideális áruhitelt, és a türelmi időszakban sem tudod visszafizetni a hitelkártya-tartozást, érdemes inkább egy olcsóbb személyi kölcsönt választani, amelyekhez képest egy rosszul megválasztott áruhitel vagy egy elúszó hitelkártya-tartozás már kis összeg esetén is több tízezer forintos kárt okozhat.

Fotók: Getty Images

Karácsonyi kvíz

Az adventi időszak sokak számára talán a legvarázslatosabb várakozás egész évben. Ha van pár perced, és játékos kedvedben vagy, töltsd ki tíz pontból álló kvízünket a témában. Vajon mindegyik kérdésre tudod a helyes választ?

• hitel
• pénzügyek
• bank
• kölcsön
• hitelkártya
• karácsonyi készülődés
• hasznos tippek
• Terasz