Fájdalmas csalódás az Otthon Start hitel apróbetűs része – A 10%-os önerő ezt jelenti valójában
Pénzügyi szakértők figyelmeztetnek, hogy a 10%-os önerő nem minden esetben garancia az Otthon Start hitelhez.
Sóbors
Ez is érdekelhet
Top olvasott cikkek
-
01 -
02 -
03 -
04 -
05
Az első otthon megvásárlása sok fiatal számára válik elérhetőbbé a kedvezményes, FIX 3%-os Otthon Start lakáshitelnek köszönhetően. A jogszabályok akár 10%-os önerővel is lehetővé teszik az ingatlan finanszírozását, ám a látszólag kedvező lehetőség mögött szigorú banki feltételek és gyakorlati akadályok rejtőzhetnek. A money.hu szakértői most felhívják a figyelmet, hogy az elmélet és a valóság nem mindig esik egybe, és a 10%-os önerő nem mindenki számára garantált.
Otthon start: 10%-os önerő a gyakorlatban
A FIX 3%-os Otthon Start lakáshitel felvételéhez akár 10% önerő is elég lehet a törvény értelmében. Csakhogy az Otthon Start rendelete mellett a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfékszabályait is figyelembe kell venni. Ez pedig szűkíti azoknak a körét, akik számára ténylegesen elérhető a 10%-os önerő.
10%-os önerő: csak 41 év alatt
Az MNB 2024. január 1-jétől bevezetett új szabályozása lehetővé teszi a bankok számára, hogy a fiatal, első lakásukat vásárlóknak akár 90%-os finanszírozást nyújtsanak, ami mindössze 10%-os önerőt jelent. Ez a rendelet jelentősen csökkenti a lakásvásárláshoz szükséges kezdeti megtakarítás mértékét, így sokaknak éveket spórolhat meg a lakáshoz jutásban. A feltételek szerint viszont ez a lehetőség csak a 41 év alattiak számára áll rendelkezésre, akiknek nincs és korábban sem volt 50%-ot elérő arányú lakástulajdonuk. Ez utóbbi szabályra azért érdemes figyelni, mert az Otthon Start rendelete egyébként megengedőbb: a pontosan 50%-os ingatlantulajdon még épp megfelelő a fix 3%-os hitelhez, csak az annál magasabb tulajdonrész nem.
Fotó: manusapon kasosod / Getty Images Hungary
Közös hiteligénylés esetén minden adóstársnak meg kell felelnie ezeknek a kritériumoknak. Nem automatikus azonban 10%-os önerő lehetősége a fiatalok számára sem, a banki gyakorlatok is befolyásolják a finanszírozást.
Kellemetlen meglepetés értékbecslés után
A jogszabályi keretek mellett a ténylegesen felvehető hitel nagyságát a banki értékbecslés határozza meg. A hitelintézetek ugyanis a vételár helyett a forgalmi értékből indulnak ki, és jellemzően nem a maximális 90%-os finanszírozási aránnyal számolnak. Ha egy lakást 50 millió forintért vennénk meg, akkor 10%-os önerőnél ehhez 5 millió forint szükséges. De ha a bank szakértője mindössze 45 millióra értékeli az ingatlant, akkor a maximális hitelösszeg legfeljebb 40,5 millió forint lehet – az önerő így 9,5 millió lenne, ami nem 10, hanem közel 20%-ot jelent.
A jövedelem korlátozhatja a hitel összegét
Több bank már jelenleg is biztosítja az előzetes értékbecslés megrendelésének lehetőségét az Otthon Start hitelek esetében. Ez lehetővé teszi, hogy az ügyfelek még a hivatalos hitelkérelem benyújtása előtt megismerjék az ingatlan becsült piaci értékét, ami jelentősen felgyorsíthatja és gördülékenyebbé teheti a későbbi hitelbírálati folyamatot. A hitel összegét ugyanakkor a jövedelem is korlátozhatja. A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) szerint havi nettó 600 ezer forint alatt a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át, felette pedig legfeljebb 60%-át. Ez azt jelenti, hogy hiába engedné a szabály a 90%-os finanszírozást: ha az ügyfél jövedelme nem bírja el a magasabb hitel törlesztését, a bank alacsonyabb összegű hitelt nyújt.
Akik nem tudják teljesíteni a 10% önerő feltételét, lehetőségük van adóstárs bevonására. Ez csökkenti a kockázatot a bank szemében, ugyanakkor az adóstárs jövedelmét és pénzügyi múltját is vizsgálják. Más esetekben pótfedezet bevonása - például szülők vagy rokonok ingatlanának felajánlása - jelenthet megoldást.
A bennünk élő nők - Hol az egyensúly a megfelelés és az önazonosság között?
A 21. századi nő minden szerepben helyt áll: dolgozik, édesanya, társ, barát, gondoskodó, és közben próbál önmaga is maradni. Hogyan lehet lavírozni a rohanó mindennapok, a teljesítménykényszer és a saját lelki békénk között? Hogyan találjuk meg az egyensúlyt szerepeink között? Erős Antónia és Pokorny Lia beszélgetnek június 1-jén a MOMkultban arról, mit jelent ma nőnek lenni: hogyan lehet egyszerre helyt állni a munka, a család és a saját vágyak világában, miközben megőrizzük önmagunkat, belső erőnket és harmóniánkat.
Promóció
Energiahatékony ingatlan vásárlásához 10%-os önerő
2025 januárjától nemcsak a fiatalok, hanem azok is élhetnek a 10 százalékos önerő kedvezménnyel, akik energiahatékony ingatlant vásárolnak, építenek vagy korszerűsítenek. Ez különösen fontos lehet az új építésű lakások piacán, amelyeknél a kedvezőbb energetikai besorolás még előnyösebb finanszírozási feltételeket teremthet szeptembertől a FIX 3 százalékos lakáshitellel minimális önerő megléte mellett. A kamattámogatott hitel csak vásárlásra és építésre vehető majd igénybe, felújításra nem.
(Képek: Getty Images Hungary)
OLVASD EL EZT IS!
