Alacsony törlesztőrészlet? Hatalmasat bukhatsz!

Az erős forintnak köszönhetően akár több ezer forinttal is csökkennek egyes devizaalapú hitelek törlesztőrészletei.

Ha azonban ilyen, vagy még gyorsabb ütemben veszel fel devizaalapú lakáshitelt, néhány év múlva komoly problémákkal szembesülhetsz...

Mi volt előbb: a tyúk vagy a tojás?

Duronelly Péter, a Budapest Alapkezelő befektetési igazgatója szerint a forint erősödése a nagy arányú devizahitel-felvételeknek is köszönhető. Az erős forint hatására azonban egyre többen vesznek fel devizahitelt.

Duronelly szerint ezen vice versa folyamatok fontossági sorrendjét csak akkor lehetne megállapítani, ha kiszámíthatóbb lenne a fogyasztók viselkedése. Előfordulhatnak ugyanis olyan hitelfelvételek is, melyeket nem az erős forint hatására lecsökkent törlesztőrészletek, hanem a devizahitelek alacsony THM-je motivál. Duronelly szerint a hitelfelvevők többsége ráadásul nem az árfolyam-, hanem a kamatelőnyre koncentrál.

Eddig még nem stresszeltek a fogyasztók

- Az elmúlt években nem stresszeltek a fogyasztók, hiszen a forintgyengülések nem voltak olyan mértékűek, vagy olyan hosszú távúak, hogy bántotta volna a hitelfelvevők kockázatérzékelését. Az erős forint bátrabbá teszi a hitelfelvevőket, de ennek vannak kockázatai, amit az emberek nem vesznek figyelembe, és senki nem hívja fel rá a figyelmüket. Egyelőre nem okoz fennakadást a deviza-eladósodottság, de ha ilyen ütemben halad a devizahitelek felvétele, néhány év múlva komoly problémákkal kell szembesülniük az ügyfeleknek - figyelmeztetett Duronelly. Véleménye szerint a jegybank egyelőre nem változtat a kamaton.
- Erre legfeljebb akkor lenne reális esély, ha egy jelentős mértékű tőkebeáramlás tovább erősítené a forintot. Én arra számítok, hogy a forint erős marad, de azt nehéz megjósolni, hogy meddig. Ha év végére sem megy 250 fölé az euróval szemben, akkor a Magyar Nemzeti Banknak át kell gondolni a kamat mértékét.

Ezresekkel csökkentek a lakáshitelek törlesztőrészletei

Szabó Judit, az OTP szóvivője elmondta: az erős forint hatására már ezer forintokban mérhető a lakáshitelek törlesztőrészletének csökkenése.

- Az OTP számításai szerint például svájcifrank-alapú hitelek esetén minden 10 ezer forint törlesztőrészlet után akár 1400 forinttal is csökkenhetett a forintban kifejezett törlesztőrészlet február és július között. Egy 2008. február 11-én felvett svájcifrank-alapú, 15 millió forintos, húsz éves futamidejű "alacsony törlesztéses", lakástakarékpénztári megtakarítással kombinált OTP lakáshitel törlesztőrészlete például 89.862 forint volt az aznapi árfolyamon. 2008. július 11-ére ugyanennek a hitelnek a törlesztőrészlete 79.845 forintra csökkent.

Vigyázat! Nem csak csökkenhet a törlesztőrészlet!

Az OTP tapasztalatai szerint, mivel a forint erősödése miatt a meglévő devizahiteleknek devizanemtől függetlenül alacsonyabb lett a törlesztőrészlete, a devizaalapú hitellel rendelkező ügyfelek körében általában javult a devizahitelek megítélése, népszerűsége.
- Azoknak ugyanakkor, akik most terveznek devizahitelt felvenni, javasolt figyelembe venniük, hogy egy későbbi forintgyengülés a forintban fizetendő törlesztőrészletek emelkedését okozhatja, szintén devizanemtől függetlenül. Az árfolyamkockázat csökkentésére az OTP Bank termékeihez a forintban fix törlesztési lehetőség igénybevételét ajánlja - mondta a szóvivő.

Nem érdemes az árfolyam alapján lakáshitelt felvenni

Szabó Judit egyetért Duronelly Péterrel abban, hogy a lakáshitel-felvevők inkább a kamat, és nem az árfolyam alapján hozzák meg döntésüket.

- Az ügyfelek döntő többségénél a kamatnak van csak egyértelmű, kézzelfogható jelentése. Ezzel szemben az árfolyam nagysága és annak a hitelre, illetve az ügyfélre gyakorolt hatása nehezebben számszerűsíthető. Tekintettel arra, hogy a hitelkérelem befogadásának időpontja eltér a folyósítás időpontjától, az ügyfél nem is igazán tud előre kalkulálni a devizaárfolyammal. A végleges devizaárfolyam ugyanis csak a folyósítás napján derül ki - magyarázza.

Figyelmeztetnek a kockázatokra

A CIB Banknál Duronelly Péterrel ellentétben nem tartanak a kiugró mértékű eladósodástól. Dulkai Nikolett, a CIB sajtóosztályának kommunikációs szakértője szerint az erős forint valóban kedvez a devizaalapú hitelek törlesztőrészleteinek, ugyanakkor annak, aki most igényel devizahitelt, egy esetleges forintgyengülés esetén magasabb havi terhekkel kell számolnia. A devizahitelekkel kapcsolatos kockázati felhívás azonban a hiteligénylőlap részét képezi, ennek elfogadását az ügyfél aláírásával hitelesíti. Ezt előzi meg, egészíti ki az ügyintéző teljes körű tájékoztatása, amelynek keretében ismerteti az ügyféllel a kockázatokat.

- Meglátásunk szerint, bár a magas forintárfolyam nem kedvez a devizahitel-felvételnek, kiugró eladósodástól nem kell tartani. Úgy véljük, a hitelfelvételt leginkább az élethelyzet befolyásolja, így ügyfeleink nem a deviza vagy a forint árfolyamától teszik ezt függővé. Amennyiben az elemzők hosszú távú erősödést prognosztizálnak, akkor bármelyik devizában, de főleg továbbra is svájci frankban vagy euróban lesz érdemes lakáshitelt igényelni - mondta Dulkai Nikolett.

• pénz
• hitel
• ingatlanpiac
• buktató
• adósság
• lakás- és pénzügyek
• Otthon