A forinthitelek legnagyobb csapdája

A gazdasági világválságot megelőző időszakban a kölcsönért folyamodó emberek jelentős része - elsősorban a kedvező feltételek miatt - a devizahitelt választotta a forinthitellel szemben. Azóta azonban sok minden átértékelődött: a jutányosság helyett a biztonság lett a fő szempont, legalábbis, ami a banki kölcsönöket illeti.

Biztonságos forinthitel?

Újabban a pénzügyi szakemberek, szakértők is szívesebben ajánlják a forint alapú hiteleket, sőt, jó néhány kormányzati intézkedés is arra mutat, hogy központilag is a kisebb kockázatot jelentő forinthitelek felvételére biztatják az embereket.

Ennek fényében nem véletlen, hogy egyre kevesebb szó esik a forint alapú kölcsönnel járó kockázatokról, vagyis arról, hogy ettől a megoldástól sem remélheted a tökéletes biztonságot. Addig ugyanis, amíg a devizahiteleseknél a drasztikus mértékben megváltozó árfolyam vezetett a törlesztőrészletek hirtelen megemelkedéséhez, addig a forinthitelesek esetében az alapkamat emelése jelentheti az elsődleges veszélyforrást. Ennek oka, hogy a jegybanki alapkamat emelése a forinthitelek kamatait is megemeli.

Amilyen a gazdasági helyzet, olyan az alapkamat

Az alapkamat mértéke szorosan összefügg a gazdasági körülményekkel, és a Monetáris Tanács döntései alapján reagál az infláció, a pénzügyi környezet változásaira.

Ha a gazdaság kiegyensúlyozottan működik, kevés a bizonytalanság, és alacsony a költségvetési hiány, akkor a jegybanki kamat alacsony, viszont, ha ellentétes irányú folyamatok határozzák meg egy ország gazdasági működését, akkor az alapkamat növekedésére lehet számítani.

A jegybanki alapkamat változásai azért nem befolyásolják a devizahitelesek törlesztőrészletét, mert ezekre a kamatokra az euró esetében az Európai Központ Bank, míg a svájci frankban felvett konstrukciók esetében a svájci jegybank intézkedései vannak hatással. Ha viszont forint alapú hiteled van, akkor értelemszerűen a magyarországi jegybank döntései érinthetik érzékenyen a kölcsönödet.

Az apró változások is jelentős terhet eredményeznek

Szakértők szerint egészen apró - számszerűsítve jelentéktelennek tűnő -, alig 1%-os alapkamat-emelés is elegendő ahhoz, hogy majdnem 8%-kal növekedjen a visszafizetendő törlesztőrészleted mértéke forinthitel esetében, míg egy 3%-os emelés akár 20%-kal is megdobhatja a visszafizetendő kölcsön mértékét.

Természetesen nem jellemző, hogy a jegybank naponta vagy drasztikus mértékben megemeli az alapkamatot. Ez csak abban az esetben történik meg, ha a gazdasági körülmények indokolttá teszik ezt az intézkedést. A hiteled kiválasztásakor mindezek mellett azt is érdemes mérlegelned, hogy a mostanihoz hasonló alacsony szinten még soha nem volt a jegybanki alapkamat, így jelen pillanatban egészen kedvező feltételekkel tudsz kalkulálni. A forinthitelek további pozitívuma - a devizahitelekkel szemben -, hogy az előtörlesztés kockázatmentes.

Önkényesen változtathatnak a kamaton

Az elmúlt évek eseményei azonban jól mutatják, hogy soha nem lehet előre tudni, mikor és miért inog meg egy vagy több ország gazdasági stabilitása, és a körülmények mikor teszik indokolttá például a jegybanki alapkamat emelését.

Ez azért jelenthet veszélyforrást, mert a bankok öncélúan és minden ok nélkül - a magatartási kódex értelmében - nem emelhetik meg a hiteled kamatait, erre csak akkor van lehetőségük, ha módosulnak bizonyos pénzpiaci feltételek.

A jegybanki alapkamat emelése azonban egy tipikusan olyan változás, mellyel a bankok bármikor jogosan magyarázhatják a törlesztőrészlet emelését.

• hitel
• buktató
• lakásvásárlás
• lakás- és pénzügyek
• Otthon