Hitel? Kombinálj!

Magyarországon körülbelül 5-6 évvel ezelőtt jelentek meg a kombinált jelzáloghitelek, szinte egyidőben a lakástakarékpénztári megtakarítások, illetve a vegyes életbiztosítások mellett felvehető kombinált hitelekkel.

A kombinált hitelek megteremtésének elsődleges célja azoknak a segítése volt, akik már rendelkeztek valamilyen formájú, futó befektetéssel, de hamarabb szerettek volna hozzájutni a befektetés során keletkezett összeghez.

A hitel és a befektetés kombinációja

A kombinált hiteleknek több típusa létezik. A legtöbb bank - döntően egy biztosítói partnerrel együttműködve – elsőként az úgynevezett vegyes életbiztosítással kombinálta össze ezeket a hiteleket, ezeket követték később a lakás-előtakarékossági szerződéssel összekapcsolt hitelformák.
A kombinált hitelek lényege, hogy a hozzájuk párosított befektetési forma – vegyes életbiztosítás, lakás-előtakarékossági forma – egy fix összegű, garantált kifizetésekkel rendelkező befektetés, ahol a hitel futamideje és törlesztési ütemezése szorosan hozzá van kötve a befektetési formához. A felvett hitel törlesztőrészleteit a megjelölt napokon a biztosító vagy a lakástakarék-pénztár fizeti a banknak. Mivel a befektetés és a hitel szorosan összekapcsolódik, az ügyfél a befektetési formákat nem szüntetheti meg addig, amíg a hitel futamideje le nem jár.

A lényeg tehát, hogy egy általad kedvezőbbnek vélt befektetésbe forgatod be azt az összeget, amelyet egyébként a hitel tőketörlesztésére fordítanál. Ezzel általában a hitel teljes kamat- és kezelési költségét is megfizeted havonta - hiszen minden hónapban az arra rakódó terheket, kamatokat fizeted -, a felvett hitel tőkeösszege így nem változik. A tartozás törlesztése a megtakarítási oldalról történik előre meghatározott kifizetési időpontokban, a szükséges összeget a takarékpénztár vagy a biztosító utalja át a banknak.

Azoknak, akik már befektettek

A kombinált hitelekkel kapcsolatban fontos tudnod, hogy nem a hitel miatt kell befektetést indítanod, hanem a már meglévő befektetésed hozamához tudsz idő előtt hozzájutni a kombinált hitelek segítségével. Nagy előnyük továbbá ezeknek a formáknak, hogy egy megfelelő hozamot generáló befektetésből nemcsak a hiteltörlesztést tudod végrehajtani, hanem - ellentétben egy normál annuitásos hitellel, ahol ha kifizetted a tartozást, akkor le is zárult az ügy, - amennyiben a hozamok is úgy alakultak, ahogy azt kalkulálták, a futamidő végén még marad egy bizonyos mértékű futamod, amit szabadon felhasználhat.
Kombinált hitel igénybevételekor a bank tulajdonképpen lemond a tőketörlesztési kötelezettségedről, és megengedi, hogy a tőketörlesztésre szánt összeget egy befektetési formában forgasd meg. A kombinálás lehetőség, nem kötelező.

THM, törlesztőrészlet, futamidő

A hitelek legfőbb jellemzői közé tartozik, hogy mekkora futamidőre vehetők fel, milyen THM számolandó az esetükben, és nem utolsó sorban mekkora kiadást rónak rád havonta. A kombinált hitelek esetében a törlesztőrészletek bizonyos mértékben magasabbak abból kifolyólag, hogy nem történik tőketörlesztés. Mivel a tőke állandó, te pedig mindig ugyanazt az összeget fizeted kamatként, a futamidő teljes egészére vetítve bizonyos mértékben a kamattörlesztés is több, hiszen a tőke mértéke nem csökken a futamidő előrehaladtával. Ez thm-ben nagyon nagy különbséget nem okoz, viszont a bank felé fizetendő havi törlesztő részletben könnyebbséget ad: a tőketörlesztésre szánt összeget megtakarítod a befektetési oldalon, legyen szó akár életbiztosításról, akár lakástakarékról. Kimondottan a bank felé kevesebbet törlesztesz havi viszonylatban, hiszen csak a kamatot és a kezelési költséget kell fizetned.

Van kereslet

Ha már eleve rendelkezel befektetéssel, a kombinált hitel melletti döntés plusz kockázatvállalást nem jelent azon felül, amit már egyszer vállaltál.
A kombinált hitelek ráadásul jelen pillanatban a legtöbb banknál elérhetőek vegyes életbiztosítással párosítva. A unit linked biztosítással kombinált hitelek, amelyek magasabb hozamot feltételeznek, de nem garantálnak, jelenleg két pénzintézetnél vehetők igénybe, vegyes életbiztosítással, illetve lakástakarékossággal kombinált jelzáloghitelek azonban majdnem minden banknál elérhetőek.

A legtöbb bank már megtalálta ehhez a biztosító-partnerét, egyes pénzintézetek pedig már a biztosítók teljes körével együttműködnek.

• hitel
• önerő
• lakásvásárlás
• megtakarítás
• lakás- és pénzügyek
• Otthon