Hitel? Kombinálj!

Mindent a kombinált hitelekről

Mit szólnál egy olyan konstrukcióhoz, amelyben nemcsak hitelt kapsz, hogy lakást vehess, hanem egyben be is fektetsz?

Húsvéti tojásvadászat
Sóbors
Ez is érdekelhet
Retikül
Top olvasott cikkek

Magyarországon körülbelül 5-6 évvel ezelőtt jelentek meg a kombinált jelzáloghitelek, szinte egyidőben a lakástakarékpénztári megtakarítások, illetve a vegyes életbiztosítások mellett felvehető kombinált hitelekkel.

A kombinált hitelek megteremtésének elsődleges célja azoknak a segítése volt, akik már rendelkeztek valamilyen formájú, futó befektetéssel, de hamarabb szerettek volna hozzájutni a befektetés során keletkezett összeghez.

A hitel és a befektetés kombinációja

A kombinált hiteleknek több típusa létezik. A legtöbb bank - döntően egy biztosítói partnerrel együttműködve – elsőként az úgynevezett vegyes életbiztosítással kombinálta össze ezeket a hiteleket, ezeket követték később a lakás-előtakarékossági szerződéssel összekapcsolt hitelformák.
A kombinált hitelek lényege, hogy a hozzájuk párosított befektetési forma – vegyes életbiztosítás, lakás-előtakarékossági forma – egy fix összegű, garantált kifizetésekkel rendelkező befektetés, ahol a hitel futamideje és törlesztési ütemezése szorosan hozzá van kötve a befektetési formához. A felvett hitel törlesztőrészleteit a megjelölt napokon a biztosító vagy a lakástakarék-pénztár fizeti a banknak. Mivel a befektetés és a hitel szorosan összekapcsolódik, az ügyfél a befektetési formákat nem szüntetheti meg addig, amíg a hitel futamideje le nem jár.

A lényeg tehát, hogy egy általad kedvezőbbnek vélt befektetésbe forgatod be azt az összeget, amelyet egyébként a hitel tőketörlesztésére fordítanál. Ezzel általában a hitel teljes kamat- és kezelési költségét is megfizeted havonta - hiszen minden hónapban az arra rakódó terheket, kamatokat fizeted -, a felvett hitel tőkeösszege így nem változik. A tartozás törlesztése a megtakarítási oldalról történik előre meghatározott kifizetési időpontokban, a szükséges összeget a takarékpénztár vagy a biztosító utalja át a banknak.

Azoknak, akik már befektettek

A kombinált hitelekkel kapcsolatban fontos tudnod, hogy nem a hitel miatt kell befektetést indítanod, hanem a már meglévő befektetésed hozamához tudsz idő előtt hozzájutni a kombinált hitelek segítségével. Nagy előnyük továbbá ezeknek a formáknak, hogy egy megfelelő hozamot generáló befektetésből nemcsak a hiteltörlesztést tudod végrehajtani, hanem - ellentétben egy normál annuitásos hitellel, ahol ha kifizetted a tartozást, akkor le is zárult az ügy, - amennyiben a hozamok is úgy alakultak, ahogy azt kalkulálták, a futamidő végén még marad egy bizonyos mértékű futamod, amit szabadon felhasználhat.
Kombinált hitel igénybevételekor a bank tulajdonképpen lemond a tőketörlesztési kötelezettségedről, és megengedi, hogy a tőketörlesztésre szánt összeget egy befektetési formában forgasd meg. A kombinálás lehetőség, nem kötelező.

THM, törlesztőrészlet, futamidő

A hitelek legfőbb jellemzői közé tartozik, hogy mekkora futamidőre vehetők fel, milyen THM számolandó az esetükben, és nem utolsó sorban mekkora kiadást rónak rád havonta. A kombinált hitelek esetében a törlesztőrészletek bizonyos mértékben magasabbak abból kifolyólag, hogy nem történik tőketörlesztés. Mivel a tőke állandó, te pedig mindig ugyanazt az összeget fizeted kamatként, a futamidő teljes egészére vetítve bizonyos mértékben a kamattörlesztés is több, hiszen a tőke mértéke nem csökken a futamidő előrehaladtával. Ez thm-ben nagyon nagy különbséget nem okoz, viszont a bank felé fizetendő havi törlesztő részletben könnyebbséget ad: a tőketörlesztésre szánt összeget megtakarítod a befektetési oldalon, legyen szó akár életbiztosításról, akár lakástakarékról. Kimondottan a bank felé kevesebbet törlesztesz havi viszonylatban, hiszen csak a kamatot és a kezelési költséget kell fizetned.

Van kereslet

Ha már eleve rendelkezel befektetéssel, a kombinált hitel melletti döntés plusz kockázatvállalást nem jelent azon felül, amit már egyszer vállaltál.
A kombinált hitelek ráadásul jelen pillanatban a legtöbb banknál elérhetőek vegyes életbiztosítással párosítva. A unit linked biztosítással kombinált hitelek, amelyek magasabb hozamot feltételeznek, de nem garantálnak, jelenleg két pénzintézetnél vehetők igénybe, vegyes életbiztosítással, illetve lakástakarékossággal kombinált jelzáloghitelek azonban majdnem minden banknál elérhetőek.

A legtöbb bank már megtalálta ehhez a biztosító-partnerét, egyes pénzintézetek pedig már a biztosítók teljes körével együttműködnek.

Ezt is szeretjük