Így csökkentsd az adósságod!

A költségek és a terhek csökkentésének bevált módja a tartozások összegyúrása, nevezetesen a meglévő hitelek kiváltása egyetlen konstrukcióval.

A lépést azonban komolyan át kell gondolnod, hiszen egyetlen döntéssel jól és nagyon rosszul egyaránt járhatsz. Összegyűjtöttük a lehetőségeket, és azt is eláruljuk, milyen kockázatokat rejtenek.

Nehézkes és költséges

Az elmúlt években gördülékenyen zajló hitelkiváltásos ügyletek nehézkessé váltak: ma már nem adnak olyan könnyen hitelt a bankok, mint a tavalyi évben. Ezért fontos, hogy fizetési nehézség esetén azonnal keresd fel a hitelt folyósító bankfiókot, és annak ügyintézőjével, fiókigazgatójával átnézd a lehetséges megoldásokat.
Tudnod kell, hogy az átütemezésnek mindenképpen lesz költségvonzata: a szerződésmódosítási díj mellett a közjegyzői díjat is meg kell fizetned, bankváltás esetén pedig egyéb díjak is felmerülhetnek. Az összköltség emiatt pénzintézettől függően több tízezer forintra rúghat, sőt, akár százezres tétel is lehet.

Ha az átütemezést a felmerülő költségek ellenére is vállalod, érdemes újra végignézned azt is, melyik banknak a legjobbak a kondíciói.

A jobb kondíció azonban nem jelenti értelemszerűen azt, hogy lépned is kell: bankot váltani csak akkor érdemes, ha a másik pénzintézet jelentős, havi szinten kimutatható kedvezményeket nyújt.

A hitel devizanemének átváltása is szóba kerülhet, ezt azonban érdemes alaposan átgondolnod, mert a forinthitelek kamata még mindig magasabb a devizahitelekénél. A jelenlegi árfolyam-különbözet miatt ráadásul előfordulhat az is, hogy az eredetileg felvett hitelösszeghez képest magasabb adósságot kell átváltanod forintra, mint amennyit anno felvettél.

Gondolkodj hosszútávon!

Átütemezéskor a legkézenfekvőbb megoldás a fentiek miatt nem a devizanem átváltása, hanem a hitel futamidejének megnövelése. Ezzel csökkentheted a törlesztőrészlet nagyságát, de legalábbis visszaimádkozhatod a forint gyengülése előtti szintre. Hátránya viszont Terbe Ernő, a Bankárnet ügyvezetője szerint az, hogy a bank felé hosszútávon, azaz a futamidő végéig többet kell visszafizetned.

Átmeneti segítség

Megoldás lehet az is, ha a banktól átmeneti nehézségekre hivatkozva türelmi idős konstrukciót kérsz. Erre akkor hajlanak a bankok, ha látják a fizetési hajlandóságod, a problémák pedig tényleg csak átmenetiek. Ilyen esetben néhány hónapos időintervallumra kérni lehet a törlesztőrészletek fizetésének szüneteltetését. Lehetőség van arra is, hogy oly módon kapj könnyítést, hogy időlegesen csak kamatot és kezelési költséget kelljen fizetned. A módszer hátránya, hogy ilyenkor a fennmaradó futamidő alatt kell visszafizetned a tőketartozást, ezért a türelmi idő lejárta után megemelkedik a törlesztőrészlet. Átmeneti nehézségekre hivatkozva az előbbiek mellett kérheted a törlesztőrészlet csökkentését is.

Segítség lehet az ingatlanfedezet

A törlesztőrészletek már azzal is jelentősen csökkenthetők, ha a meglévő hiteleket kiváltod egy közös ingatlanfedezetű hitellel. Ez különösen akkor indokolt, ha áruhiteled, autóhiteled és személyi kölcsönöd is van, nem csak jelzálog alapú lakáshiteled.

A kiváltás előnye, hogy az ingatlanfedezetű hitelek kamata jellemzően alacsonyabb, másrészt ily módon a személyi kölcsönök és az autóhitelek néhány éves futamideje is kitolható - összességében ezzel is csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege.

A tartozások közös jelzálog alapú hitellel történő kiváltásának feltétele, hogy az ingatlan megfelelő fedezetet nyújtson: a bankok jelenleg kevés kivételtől eltekintve a piaci érték 50-60%-áig engedik terhelni az ingatlant ilyen típusú kölcsönnel.

• segítség
• pénz
• hitel
• bank
• adósság
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon