Még egy hónapig kaphatsz olcsó lakáshitelt

Eddig sem volt könnyű hitelhez jutni, júniustól viszont még az eddigieknél is szigorúbb feltételeknek kell megfelelned ahhoz, hogy megkapd a kölcsönt tervezett lakásvásárlásodhoz vagy egyéb terveid megvalósításához. A válság elmélyülése előtt a lakáshitelt igénylők még szocpolt és kedvezményes kamatozású kölcsönt is igényelhettek, a pénzügyi helyzet visszájára fordulásával azonban vége lett a jó világnak.

Több ütemben szigorították a hitelfelvételt

A 2008-ban megszűnt lakástámogatási rendszer miatt már tavaly sem lehetett egyszerűen olcsó hitelhez jutni, mivel a pénzintézetek szép lassan megnyirbálták az alacsony kamatozású hitellehetőségeket, valamint jóval szigorúbban kezdték venni az elbírálást, mint korábban.

A statisztikák szerint a bankok az elutasított hiteligénylésekkel 20-30 milliárd forintot spóroltak, de ez vajmi kevés vigasz azoknak, akik emiatt kénytelenek voltak lemondani álmaik otthonáról. A merev szabályok miatt már tavaly jelentősen visszaesett a hitelezési kedv, a bankok mindössze 56 ezer lakáshitelt engedélyeztek. Ez a szám az előző évhez képest 62%-os csökkenést jelent, sőt, a pénzintézetek nem csupán hitelbírálatban, de kölcsönzött összegben is szűkmarkúbbak lettek, így 66%-kal esett vissza az átutalt kölcsönök összege. A devizahitelek bedőlése és az adósságban úszó lakástulajdonosok miatt a Pénzügyminisztérium és a Magyar Nemzeti Bank további tervezetekkel állt elő a hitelezések szigorítását illetően. Az új szabályozás első hulláma már az év első harmadában megérkezett, március 1-jétől ugyanis hatályba lépett a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről szóló kormányrendelet hitelhányadra vonatkozó előírása.

Most még a márciusi rendelet van érvényben

A hatályos szabályok értelmében a bankok és hitelintézetek a forint alapú jelzáloghiteleknél 75%, euróhiteleknél 60%, az egyéb devizában nyújtott kölcsönnél pedig 45%-ban maximálták a hitel és fedezet arányát márciusban. Vagyis a jelenlegi viszonyok között egy 10 milliót érő ingatlanra szerencsés elbírálás esetén akár 7,5 millió forintos hitelt is kaphatsz.

Pénzügyi lízing esetén kedvezőbbek a feltételek: ha forintban igényelsz kölcsönt, a lakás árának akár 80%-át is megkaphatod, eurós hitelnél az összeg 65%-át, egyéb devizaalapú lízingelésnél pedig az ingatlan árának 45%-át. Egyszóval, lakáshitelt kapni most sem egyszerű, de azért nem reménytelen.

A lényeg, hogy a bankok ma is ugyanúgy vizsgálják az anyagi helyzeted és hitelképességed, de a kölcsönt alapvetően a kiszemelt ingatlan értékéhez viszonyítják, nem a béredhez.

Ennek fényében pedig még mindig megcsíphetsz egy kedvező hitelkonstrukciót, amire mostantól dupla indokod lesz, júniustól ugyanis újabb megszorítások jönnek.

Júniustól szorul a hurok

Ha épp lakásvásárlást tervezel, jó, ha tudod, hogy a márciusi szigorítások után 2010. június 11-től újabb rendelkezés lép életbe, melynek értelmében a pénzintézetek a jövőben csak egy úgynevezett hitelképességi vizsgálat elvégzése után nyújthatnak neked hitelt.

Ez azt jelenti, hogy a jelenleginél sokkal alaposabban meg kell vizsgálniuk az anyagi helyzeted, a fizetésed és egyéb jövedelmed. Sajnos az új szabályok szigorúak és megkerülhetetlenek, ráadásul ez az ingatlanokon kívül a autóvásárlásra felvett kölcsönökre is vonatkozik. A legalapvetőbb változás nem is a vizsgálódás tényében, hanem inkább tárgyában van.

Vagyis ezentúl a bankok pusztán az ingatlan fedezeti értéke alapján nem fognak neked hitelt folyósítani. Az új típusú hitelképességi vizsgálat célja, hogy kikalkulálják az úgynevezett hitelezhetőségi limited, vagyis azt a - forintban megállapított - összeget, amit még biztosan be tudsz fizetni havi törlesztőrészletként. Euróhitel esetében még szigorúbb a szabály: a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb a hitelezhetőségi limited 80%-ánál, más devizahitel esetén ugyanez a határ már csak 60%.

Ez a limit kőbe lesz vésve, azaz csak ehhez viszonyítva kaphatsz kölcsönt, ami kis fizetésűeknek kész csapás. Júniustól kezdve, ha nem tudsz korrekt jövedelemigazolást bemutatni - mert nincs olyanod, vagy minimálbéren vagy bejelentve -, több, mint valószínű, hogy egy fillért sem kapsz majd a banktól. Ha viszont mégis kapsz kölcsönt, akkor a hitelezhetőségi limit még jól is jöhet.

Ennél az összegnél ugyanis a havi részleted sem lehet több, így biztos nem vállalod túl magad, vagyis kisebb kockázattal csúszol bele egy teljesen visszafizethetetlen adósságba. A forint- és devizahitelek közötti határozott különbségtételnek szintén célja van: a bankok a jövőben növelni akarják a forint alapú kölcsönök arányát, mivel mára sajnos világossá vált, hogy a devizahitelek egekbe szökő részleteit egyszerűen képtelenség fizetni.

Számítsd ki magad a limitet!

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, a PSZÁF online hitelkalkulátort készített, mellyel kiszámíthatod, hogy a bevételeid és kiadásaid alapján mekkora havi részletet vállalhatsz fel. Ez az összeg maga a hitelezhetőségi limit, melyet itt kalkulálhatsz ki. »

Utolsó lehetőség - most érdemes hitelt felvenned

Az új szabályokkal természetesen rengeteg papírmunka is jár: a banknak egy belső szabályzatban rögzítenie kell, hogy milyen feltételekkel nyújtott neked hitelt, milyen összeget vettek alapul jövedelemként, illetve milyen kötelező igazolást, nyilatkozatot gyűjtöttek be tőled. A limitkalkulációnál további gondot jelenthetnek a már meglévő hiteleid, amit - központi nyilvántartás híján - hitelezőid még csak le sem tudnak ellenőrizni.

A piaci tendenciákat elnézve a fellendülés még jó ideig várat magára, ráadásul az új kormány intézkedései is tartogathatnak újabb fordulatokat. Az azonban már most látható, hogy a forint alapú kölcsönöké, a jelzáloghiteleké és a pénzügyi lízingeké a jövő. Mindent összevetve tehát, ha még a régi feltételek szerint szeretnél hitelhez jutni, láss neki az ügyintézésnek, mert a mostani, kevésbé szigorú szabályok már csak azokra az ügyfelekre vonatkoznak, akik 2010. június 11-ig érvényes hitelszerződést kötnek valamelyik banknál.

• hitel
• bank
• lakásvásárlás
• lakás- és pénzügyek
• Otthon