Lakáshitelesként még nehezebb lesz a koronavírus-helyzet: mit tehet, akinek lehetetlenné válik a törlesztés?
Hogyan lehet megmenteni a lakáshiteleket? Európai példák, magyarországi lehetőségek.

GettyImages-526375047
Ez is érdekelhet

Igazi szelfi-király a Mate 40 Pro (x)

Szex. Gyilkosság. Hatalom - Megjelent az év legforróbb thrillere! (x)

Olyan versenyeken veszek részt, amik ellen a testem tiltakozik - Interjú Szőnyi Ferenc ultratriatlon-világbajnokkal (x)

Lakberendezési trendek téli átalakításhoz (x)

Plüsshódok a beteg gyerekekért (x)

Hogyan gondozd a kutyádat? Egészség most és mindenkor (x)

Házassági évforduló (x)

„Megpróbálom kihozni ebből a helyzetből is a legjobbat” - interjú Sári Évivel (x)

beauty and style

Az 51 éves Jennifer Lopez ünnepi szettjét érdemes eltenni az ötletek közé: végre, nem csak a flitter kerül elő »

Meglepően nőies az új fizuratrend: a kétszínű haj lesöpri az ombrét? »

A divatos teddy kabát nőies verzióban: nem fogsz plüssmackónak tűnni, ha így viseled »

retikül.hu
Top olvasott cikkek
bmi kalkulátor
nem

A te BMI-d:

Alultápláltságot jelent. Mindenképp fordulj orvoshoz, hogy feltárd az okokat!

A testsúlyod ideális, törekedj a mostani alkatod megőrzésére.

Fokozottan vagy kitéve az infarktusnak és más betegségeknek. Csökkentened kell a testsúlyodat!

Veszélyeztetett kategóriába tartozol, mielőbb fogyókúrába kell kezdened!

Az egészséged közvetlen veszélyben van. Azonnal orvos által felügyelt diétába kell kezdened!

számolújraszámol

Teljesen egyértelmű, hogy a munkahelyek elvesztése vagy a csökkenő vagy kieső jövedelmek miatt a koronavírus okozta válság érinteni fogja a lakáshitellel rendelkezők havi törlesztési képességét.

Bankmonitor.hu bemutatta, hogy milyen gyakorlat körvonalazódik Európában, és mi a magyar lakáshitel-felvevők számára észszerű a jelen helyzetben. 

Átmeneti a probléma

Talán ez a legfontosabb szó: átmeneti. A jelenlegi válsághelyzet jelentősen eltér természetét illetően a 2008-as válságtól. Mai ismereteink szerint pár hónapra állhat le a gazdasági élet, ami súlyos következményekkel járhat az emberek keresőképességére, de ezt követően a vállalatok működése normalizálódhat, így a jövedelemszerző képesség, ezzel párhuzamosan a havi hiteltörlesztési képesség is helyreállhat. Nagy valószínűséggel tehát rövid időszakra szükséges egészen extrém lépésekkel megsegíteni a hitelfelvevőket. 

Az olasz példa: szünetel a hiteltörlesztés

Március 10-én jelentette be az olasz gazdasági miniszterhelyettes, hogy fel fogják függeszteni a karanténnal érintett területeken (azóta ez már az egész ország területe) a lakáshitel-szerződésekből adódó havi törlesztési kötelezettséget. Az intézkedés részletei egyelőre kidolgozás alatt állnak, így nem tudható jelenleg az sem, hogy milyen időszakra terjed ki az úgynevezett fizetési moratórium. 

Az angol példa: egy bank élre áll

A Royal Bank of Scotland Angliában közölte, hogy nem kormányzati nyomásra, hanem saját hatáskörű döntés alapján a fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára 3 hónapos moratóriumot ajánl. Az adósok maguk dönthetnek arról, hogy élni kívánnak-e ezen lehetőséggel. 

A Standard&Poor szerint

A világ egyik legnagyobb hitelminősítője szerint feltehetően több ország is követni fogja az olasz példát, és lehetőséget biztosítanak a fizetési nehézséggel küzdők számára a törlesztés átmeneti felfüggesztésére. Hangsúlyozni szükséges, hogy itt nem beszélhetünk másról, mint elemzői következtetésről, nem veheti senki készpénznek, hogy ez be is fog következni. 

Magyarországon a vállalkozóknak már kilátásban a fizetési moratórium

Mit tehet a fizetési nehézséggel küzdő magyar lakáshiteles? 

Téves következtetés lenne abból kiindulni, hogy ha a vállalatok és vállalkozók számára nem szükséges fizetni a hitelek aktuális törlesztőrészletét, akkor a magánszemély lakáshitel-felvevők számára is ez 100%-os biztonsággal be fog következni. Nem zárhatjuk ki, de amíg ez nem tény, addig elengedhetetlen a fizetési kötelezettségek teljesítésére történő törekvés az adósok részéről. 

A magyar banki gyakorlat korábban is alkalmazta a fizetési átütemezés gyakorlatát. Így, ha egy adós bajba kerül, ma az a legjobb megközelítés, hogy felveszi a kapcsolatot a bankjával, és egyeztetett keretek között létrejön egy új megállapodás. 

A legrosszabb magatartás az, ha fizetési nehézség esetén elbújunk a bank elől, egyszerűen nem teljesítjük a törlesztési kötelezettséget. A korábbi válság egyértelmű tapasztalata, hogy a nem fizetők listájára, a negatív KHR-re történő felkerülés drámaian rontja a hitelfelvevő jövőbeli lehetőségeit. Olyannyira, hogy paradox módon sok olyan lehetőségtől is elestek a negatív KHR-esek, melyek érdemben segíteni tudták volna a fizetési képességük helyreállítását. 

 

Hogyan működhet egy fizetési moratórium?

A moratórium nem jelent mást, mint a fizetési kötelezettség felfüggesztését, azaz semmi esetre sem következik belőle a hitel teljes vagy részleges elengedése.

Alapesetben a fizetési moratórium idejével a hitel futamideje meghosszabbodik. A fizetési moratórium alatt a hitel - jellemzően - nem kamatmentes, azaz a kamatokkal növekszik a nyilvántartott tartozás. Az adósság növekedéséből egyenesen következik, hogy a fizetési moratórium lejártával magasabb lesz a hitel havi törlesztése. (Ezen növekmény azonban nem drámai mértékű, lásd az alábbi példát.)

Példa a fizetési moratórium működésére:
Ha egy család 4 évvel ezelőtt 20 millió Ft lakáshitelt vett fel 5%-os kamatszint mellett (az egyszerűség kedvéért fix kamattal számolunk), akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint 131 991 Ft havi törlesztőrészletet fizet. Ma a nyilvántartott tartozása 17 420 412 Ft. Amennyiben most 4 hónap fizetési moratóriumot kap a család, akkor ezen 4 hónap alatt nem fizet törlesztést, így a kamatok 292 160 Ft-tal megnövelik a teljes tartozást a 4. hónap végére. Ha ezen a ponton újraindul a törlesztés (és 4 hónappal megnő az eredeti futamidő), akkor a család havi fizetési kötelezettsége 131 991 Ft-ról 134 205 Ft-ra emelkedik. Ez 1,7%-os növekedést jelent a havi kiadásokban (annak fejében, hogy a fizetési moratórium 4 hónapja alatt 527 965 Ft-nyi havi törlesztést nem fizettek meg). Jól látható tehát, hogy ez egy abszolút élhető megoldás lehet.
Veszélyes módszerek koronavírus ellen
Az ember mindent megpróbál megtenni a megelőzés érdekében, melynek talán két legfontosabb feltétele a társas interakciók minimálisra szorítása és a megfelelő higiénia. Vannak azonban veszélyesnek tartott módszerek is, amelyekről érdemes tudni.

Forrás: Bankmonitor.hu

Képek: Getty Images.

Ezt is szeretjük