Teljesen eladósodtál?

A hitelkiváltás, a már meglévő tartozások egyetlen hitellé való összevonása az úgynevezett adósságrendező hitelekkel lehetséges.

Erre több bank is lehetőséget ad, és nagy segítség lehet akkor, ha több olyan kölcsön is terhel, melynek kamata égbekiáltóan magas, vagy amellyel elmaradtál, esetleg az időközben jelentősen megnövekedett törlesztőrészletek miatt esik nehezedre fizetni.

Csakhogy ahogy előnye, úgy hátránya is akad szép számmal a csábítónak tűnő lehetőségnek, ezt pedig fontos mérlegelned, mielőtt belevágsz az adósságrendező hitel felvételébe. Összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat.

Közüzemi tartozás, lakáshitel, áruvásárlási hitel esetén

Az adósságrendező hitelek előnye, hogy szinte minden tartozást rendezhetsz a segítségükkel. A konstrukcióval a lakáscélú jelzáloghitelek mellett kiválthatóak a folyószámlahitelek, a személyi kölcsönök, az autóra felvett hitelek, az áruvásárlási hitelek, önkormányzattól vagy munkáltatótól kapott kölcsönök, de még az illetékkel, adókkal vagy közüzemi díjakkal való elmaradások is.

Az adósságrendező hitel minden esetben jelzálog alapú. Ha lakáshitelt váltanál ki vele, futamideje minimum öt év, nem lakáscélú kölcsön kiváltása esetén minimum két év, maximális időtartama pedig mindkét esetben 30 év. Egyes konstrukciók esetén arra is van lehetőség, hogy az adósságrendező hitel felett további hitelösszeget is igényelj, mellyel szabadon rendelkezhetsz.

Kedvező és kedvezőtlen konstrukciók

Hitelkiváltással a legtöbb pénzintézet foglalkozik, az adósságrendező konstrukciók kínálata tehát igen széles. Ezáltal lehetőséged van a számodra legjobb ajánlatot választani, ugyanakkor nagy a kockázata annak, hogy körültekintés hiányában a jelenleginél is rosszabb konstrukcióba vágsz bele. Nagyon fontos, hogy bármennyire is égető szükséged van a kölcsönre, szánj időt és energiát arra, hogy feltérképezd és összevesd az egyes bankok ajánlatait.

Az összehasonlításhoz nem elég csak a havonta fizetendő törlesztőrészlet összegét figyelembe venned. Lényeges szempont a futamidő is: ez minél hosszabb, annál alacsonyabb a havi teher, még akkor is, ha egyébként az adott konstrukcióban a kezelési költség és az egyéb díjak alapvetően magasak. Tájékozódj továbbá az adott hitel előtörlesztési lehetőségeiről is, többek között arról, hogy ennek mekkora a költsége. A járulékos költségek, a kamatok, a havi törlesztőrészlet és a futamidő ismeretében hasonlítsd össze az egyes ajánlatokat, és ezek alapján nézd meg, hogy melyik hitel az, amellyel a lehető legrövidebb idő alatt juthatsz kedvező helyzetbe - amikor már olcsóbban jössz ki az adósságrendező hitellel, mint a korábbi hitelekkel.

Kezdetben jóval drágább

Az adósságrendező hitelek valóban megoldást jelenthetnek, ha túl sok terhet vettél magadra a különböző hitelekkel. Jó tudni azonban, hogy ezeket szintén fizetni kell, ráadásul kezdetben - az első években - akár jelentősen drágábbnak is tűnhetnek, ezáltal pedig nagyobb terhet róhatnak rád, mint az előző hiteleid. Ennek oka az úgynevezett annuitásos kamatszámítás.

A bankok a teljes futamidőre azonos összegű havi törlesztőrészletet állapítanak meg, az azonos havi részleteken belül azonban a futamidő elején elsősorban a magasabb kamatot törleszted, és csak keveset a fennálló tőketartozásból. Ezért érezheted úgy, hogy már évek óta rendszeresen fizettél, mégis alig csökkent csak a tőketartozásod.

Lakáshitel esetén csak részben segítenek

Mielőtt azt hinnéd, hogy a bankok adósságrendező hitele 100%-os megoldást jelent, fel kell hívnunk a figyelmed egy egyáltalán nem lényegtelen részletre. Közüzemi tartozások, áruhitel és folyószámlakölcsön összevonása esetén minden bizonnyal nagyobb arányban kaphatsz adósságrendező kölcsönt, a lakáshitelek kiváltása azonban már kevésbé egyszerű.

Ahogy a vásárláshoz is csak az ingatlan forgalmi értékének bizonyos százalékával megegyező összegben folyósítanak hitelt a bankok, úgy annak kiváltása is csak bizonyos százalékban lehetséges - az esetek többségében ez még alacsonyabb, mint a lakásra eredetileg felvett hitel.

• pénz
• hitel
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon