Így rendezd az adósságod!

Minden adós álma, hogy rossz kamatozású hitelét kedvezőbbre cserélje. De vajon mikor éri meg a jelenlegi helyzetben hitelkiváltással próbálkozni, és milyen feltételeknek kell megfelelned, hogy az ügylet ne legyen ráfizetéses?

A tőketartozás a mérvadó

Azt, hogy érdemes-e belevágni a hitelkiváltásba, alapvetően az határozza meg, hogy mekkora tőketartozást halmoztál fel, ezért a hitelt kiváltó bank felkutatása előtt meg kell tudnod, mekkora az aktuális tőketartozásod. Könnyen meglehet ugyanis, hogy a néhány évvel ezelőtt felvett nyolcmillió forintos deviza lakáshitel tőketartozása a jelenlegi árfolyam mellett már 10–11 millió forintra rúg.

Ha tehát azt látod, hogy az árfolyamváltozás miatt az aktuális tőketartozás meghaladja vagy megközelíti az eredetit, és már akkor is a lehető legnagyobb arányban volt beterhelve az ingatlan, könnyen elbukhatod az értékbecslés 30 ezer forint körüli díját is. Mivel ez az eset manapság nem ritka, érdemes a hitelkérelmi nyomtatvány benyújtása előtt legalább egy ingatlanossal megsaccoltatni a lakás értékét.

A magasabb adósság sem kizáró ok

Nem feltétlenül kizáró ok természetesen, ha a tőketartozás meghaladja az ingatlanra felvehető maximális kölcsön értékét: jó adós esetén a bank belemehet a hitelkiváltásba, de csak úgy, hogy befizeted a különbözetet. Ezzel hidalhatod csak át azt a problémát, hogy a maximálisan folyósítható hitelösszeg nem elegendő az aktuális tartozás rendezésére.

Sok függ az árfolyamtól

A fentiek miatt mindenképpen mérlegelned kell, hogy mekkora a hitelkiváltás árfolyamvesztesége, azaz megéri-e a több százezer vagy akár több millió forintos bukta egy kedvezőbb hitelkonstrukció miatt.
Terbe Ernő, a Bankárnet ügyvezetője szerint a hitelt alapesetben csak akkor érdemes kiváltani, ha az aktuális kamat kedvezőbb, mint a régi.

Olyan minőségi ügyfeleknél például, akik jó fizetési morállal rendelkeznek, és az ingatlanuk nincs a piaci érték 50%-ánál jobban leterhelve, most is van 5% körüli kamat, ami miatt már érdemes elgondolkodni a hitelcserén. Félszázalékos kamatkülönbség mellett persze még nem érdemes a hitelekkel variálni, lépni csak akkor célszerű, ha a kamatkülönbség legalább 1-2%-os.

Rendezett lapokkal

Nem mindegy az sem, milyen ügyfél szeretné kiváltani hitelét: leginkább akkor próbálkozz, ha az elmúlt három-hat hónapban jó fizetési morállal rendelkeztél, azaz nem csúsztál a befizetésekkel, és elmaradásod sincs. A bankok alapesetben ugyanis azon adósok hiteleit szeretik kiváltani, akik korábban jól törlesztettek. Ha esetleg a rosszabb fizetési morál ellenére mégis adnak hitelt, és ki is tudod váltani vele az előzőt, csak rosszabb kondíciókra számíthatsz.
Ez utóbbi miatt célszerű a kiváltással pár hónapot várnod, illetve addig rendezni az elmaradásokat, betartani a határidőket. Ez különösen akkor fontos, ha a hitelkiváltás bankon belül történik, és új kondíciók mellett plusz hitelt szeretnél felvenni meglévő kölcsönöd mellé.

Mindent ellenőriznek

A bankok nézik a jövedelem és a törlesztőrészlet arányát is, ha tehát nagyon eladósodtál, hitelkiváltás előtt érdemes véleményeztetned a bankkal, mit szól ahhoz, hogy a leterhelt jövedelem mellett újabb hitelt akarsz felvenni.

A folyószámla-kivonatokon a bankok azt is ellenőrzik, hogy az ügyfeleknek van-e fedezethiánya.

Rossz pontnak számít, ha van, ahogy az sem szerencsés, ha egyáltalán nincs folyószámlád - van például olyan bank, mely folyószámlával nem rendelkező ügyféllel szóba sem áll.

• pénz
• költség
• hitel
• bank
• bar-lista
• adósság
• adósságrendezés
• lakás- és pénzügyek
• Otthon