Egyedülálló nőként lakást vennél? - Milyen lehetőségeid vannak?

Magas havi jövedelem, adóstárs, önerő. Néhány fogalom, amivel barátkozz meg, ha lakást akarsz.

Húsvéti tojásvadászat
Sóbors
Ez is érdekelhet
Retikül
Top olvasott cikkek

Ha úgy döntesz, hogy önállóan vágsz bele a lakásvásárlásba, akkor nagy a valószínűsége, hogy hitelt kell felvenned. Ahhoz pedig, hogy meg is kapd a kölcsönt, egyre szigorúbb feltételeknek kell megfelelned - nem valószínű azonban, hogy a hónapról hónapra bevezetett törvények megkönnyítik majd a dolgod.

A hitelfelvétel rendszerét jelentősen megszigorító törvényi szabályozás több szakaszban lép életbe.

A már bevezetett rendelkezések értelmében - a jelzálogalapú kölcsönök esetében - a kihelyezett hitel aránya forinthiteleknél a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75%-a lehet, eurónál 60%, más devizahitel esetében pedig 45%. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy, ha például euróban veszel fel kölcsönt, a lakás forgalmi értékének 40%-át önerőként kell letenned az asztalra.

Kettős jelzálog, adóstárs, kezes

Az előző példánál maradva, egy 10 millió forintos lakás esetében - euróalapú hitellel kalkulálva - 4 millió forint önerőre van szükség. Ha ezt sehogy sem tudod előteremteni, akkor egy második ingatlan - például a szülők házának, lakásának - jelzáloggal történő megterhelése jelenthet megoldást.

Szóba jöhet még, hogy - rendszeres jövedelem hiányában - egy adóstársat is bevonsz az ügyletbe, de ez egyedülállóként nem mindig egyszerű feladat, ráadásul a 40% önerőre akkor is szükség van. Ahhoz, hogy a bank úgy ítélje meg, hogy vissza tudod fizetni a kölcsönt, ma már egyre fontosabb szempont, hogy mekkora mértékű rendszeres havi jövedelemmel rendelkezel.

- Ma már nem valószínű, hogy egy olyan ember hitelt kaphat, aki nem rendelkezik állandó és igazolt havi keresettel. Júniustól tovább szigorodnak a hitelképesség vizsgálatakor a jövedelemhez kapcsolódó feltételek, így például GYES vagy GYED mellett kezes vagy adóstárs segítsége nélkül nem lehet majd hitelhez jutni - vázolja a jövőt Dr. Pollák Mariann, hiteltanácsadó.

A lízing sincs ingyen

A sok szempontból mentsvárnak számító lakáslízingnek is előfeltétele a rendszeres havi jövedelem. További rossz hír, hogy a hitelek esetében folyamatosan csökken az állami szerepvállalás, sorra szűnnek meg a köztisztviselői hitelhez hasonló kedvezmények is. Márciustól sok banknál a lízinghez is önerő kell.

Sok szempontot kell mérlegelni

A lehetőségeid feltérképezésekor sok szempontot figyelembe kell venned, hogy a számodra legelőnyösebb megoldást válaszd. A legfontosabb kérdés, hogy mennyi önerőt tudsz felmutatni. Ennek függvénye ugyanis, hogy forint-, euró- vagy devizaalapú hitelt érdemes-e felvenned. Ha kevés pénzed van, akkor a frissen bevezetett törvényi szabályozás értelmében a forintalapú kölcsönnel jársz a legjobban, hiszen ebben az esetben a fedezetként felajánlott ingatlan negyedét kell önerőként felmutatnod. Ez az arány 15%-kal nő, ha euróban veszed fel a kölcsönt, és még több, ha svájci frankban.

A viszonylag kismértékű önerőnek azonban ára van: a forintalapú hitelek - annak ellenére, hogy a különbség folyamatosan csökken - még mindig drágábbak, mint a devizaalapú kölcsönök. Bankonként változik az arány és a trend abban a tekintetben, hogy hol melyik konstrukciót részesítik előnyben, de azért ki lehet jelenteni, hogy a forinthitelek kamata átlagosan 9-10% körül mozog, míg az euró- vagy devizaalapú kölcsönöknél 6-7%-os kamattal kell számolni.

A forint- és devizaalapú hitelek összevetésekor általánosságban azt is el lehet mondani, hogy a forinthitel - ha valamivel drágább is - biztonságosabb, mint az adott esetben félévenként változó kamatot mutató, euróalapú kölcsön.

Ha forinthiteledet másik bankhoz akarod vinni, mert kedvezőbb konstrukciót találtál, vagy eladod a lakást, és ezért vissza kell fizetned a hitelt, a tartozásod biztosan nem nő az árfolyam változásával.

A lehetőségek - számokban

Annak szemléltetéséhez, hogy ez a gyakorlatban pontosan mit is jelent, érdemes alapul venni egy konkrét példát. Tegyük fel, hogy egy 11 millió forintos garzont szeretnél vásárolni. Ehhez a legjobb esetben is megközelítőleg 3 millió forint körüli önerőt kell felmutatnod. A fennmaradó 8 millió forint visszafizetésének mérlegelésekor a következő fontos kérdés, hogy mennyi idő alatt tudod visszafizetni a kölcsönt. Forinthitel esetében 8 millió forintot 15 év alatt, havi 80 ezer forintos részletekben tudsz visszafizetni. Ugyancsak forinthitellel számolva, 8 millió forintot 20 év alatt havi 70 ezer forintos részletekben, míg 25 év alatt 67 ezer forintos, 35 év alatt 63 ezer forintos részletekben kell kifizetni.

Ugyanezek a számok euróalapú hiteleknél a következőképpen alakulnak: ha 20 évre veszel fel 8 millió forintot, akkor havi 71 ezer forint körüli összeggel, míg 35 éves futamidővel számolva havi 61 ezer forintos összeggel kell kalkulálnod.

- A számokból kiderül, hogy aki teheti, lehetőleg maximum 20 év futamidőre vegyen fel nagyobb összegű lakáshitelt, hiszen a nagyon hosszú futamidő melletti visszafizetéskor aránytalanul többet kell fizetni - javasolja Dr. Pollák Mariann.

Ezt is szeretjük